Crédito ao consumo na Suíça: o que prevê a KKG

A KKG abrange diversos contratos de crédito concedidos a pessoas singulares para fins privados. Podem incluir-se aqui créditos em numerário, créditos sob a forma de descoberto, cartões de crédito com opção de crédito e determinados contratos de leasing. Os créditos superiores a CHF 80’000, bem como outros contratos referidos no art. 7.º KKG, não estão abrangidos.

A credora é a eny Finance AG, com sede em Zürich. Esta página explica sobretudo o quadro jurídico: que regras se aplicam, que direitos tem e por que critérios deve avaliar uma oferta.

Calculadora: a prestação mensal e o custo total do crédito para a combinação que deseja pode vê-los na calculadora de crédito para montante, prazo e prestação mensal. A taxa apresentada é um valor exemplificativo; só se torna vinculativa com a decisão de crédito.

As condições numa visão geral

Característica	Condições na eny Credit	Quadro legal
Montante do crédito	CHF 1’000 – CHF 250’000	—
Prazo	6 – 120 meses	—
Taxa anual efetiva	4.90 % – 9.90 %, em função da solvabilidade	Taxa máxima para créditos KKG em numerário 10 % desde 1.1.2026
Taxa de juro durante o prazo	fixa	—
Avaliação da capacidade de crédito	antes de cada decisão	nos contratos KKG, prescrita por lei
Direito de revogação	nos contratos KKG, 14 dias a contar da receção da cópia do contrato	art. 16.º KKG
Reembolso antecipado	possível em qualquer momento nos contratos KKG	art. 17.º KKG
Decisão preliminar de crédito	após o envio, em regra no prazo de cerca de 3 minutos	não é uma concessão de crédito vinculativa
Credora	eny Finance AG, Zürich	reserva-se o papel de intermediária de crédito na aceção da KKG

Exemplo de cálculo representativo

Montante do crédito CHF 35’000, prazo 60 meses, sem seguro das prestações:

	Com uma taxa anual efetiva de 4.90 %	Com uma taxa anual efetiva de 9.90 %
Prestação mensal	CHF 657.18	CHF 734.68
Custo total do crédito	CHF 4’431.01	CHF 9’080.61
Montante total	CHF 39’431.01	CHF 44’080.61

Exemplo de cálculo sem o seguro das prestações facultativo; são possíveis diferenças de arredondamento. A taxa utilizada é uma taxa anual efetiva.

Requisitos

Um crédito ao consumo da eny Credit é possível se

• tiver o seu domicílio na Suíça,
• estiver empregada ou empregado como trabalhadora ou trabalhador por conta de outrem,
• possuir a nacionalidade suíça ou uma autorização de residência B ou C,
• for maior de idade.

Não são possíveis créditos para trabalhadores independentes e para empresas. Referimos esta restrição de propósito desde o início — poupa-lhe um pedido sem perspectiva de êxito.

1. O que é um crédito ao consumo?

Um crédito ao consumo é um crédito concedido a um particular para fins privados. A KKG abrange diversas formas, entre elas os créditos em numerário, os cartões de crédito com opção de crédito, os créditos sob a forma de descoberto e determinados contratos de leasing.

Na eny Credit obtém um crédito em numerário: o montante é pago na sua conta e pode ser utilizado sem vinculação a uma finalidade.

2. Em que se distinguem crédito ao consumo e crédito pessoal?

No dia a dia, um crédito pessoal é geralmente um crédito em numerário para fins privados. Pode estar sujeito à KKG, desde que não se aplique uma exceção legal. «Crédito ao consumo» é o conceito legal mais amplo.

A diferença está no alcance: além dos créditos em numerário, a KKG abrange também outras formas de crédito. Se procura as condições e o percurso do pedido do produto eny, a página sobre o crédito pessoal é a entrada mais direta.

3. O que regula a Lei sobre o crédito ao consumo (KKG)?

A KKG protege as consumidoras e os consumidores nos contratos de crédito abrangidos. Quatro pontos dizem-lhe respeito de forma imediata:

• Forma escrita e transparência: o contrato tem de indicar o montante, a taxa anual efetiva, o prazo e a prestação mensal.
• Avaliação da capacidade de crédito: antes da concessão, a credora tem de verificar se consegue suportar o crédito. Nessa avaliação pressupõe-se, por regra, um reembolso em 36 meses, mesmo que o prazo acordado seja mais longo.
• Direito de revogação: 14 dias a contar da receção da cópia do contrato, sem necessidade de justificação.
• Reembolso antecipado: possível em qualquer momento.

Os compromissos existentes têm de ser indicados na íntegra no pedido, porque são relevantes para a avaliação da capacidade de crédito. As informações que são recolhidas ou comunicadas dependem do contrato e do quadro legal.

4. Qual é a taxa de juro máxima legal?

Para os créditos em numerário sujeitos à KKG, a taxa de juro máxima é de 10 % desde 1 de janeiro de 2026. Para os créditos KKG sob a forma de descoberto aplica-se 12 %. A taxa vigora por tempo indeterminado, é revista pelo menos uma vez por ano e, em caso de necessidade de ajustamento, alterada com efeitos em janeiro. Com um máximo de 9.90 %, a eny Credit situa-se abaixo do limite atual para créditos KKG em numerário.

5. Quanto custa um crédito ao consumo na Suíça?

A taxa anual efetiva situa-se entre 4.90 % e 9.90 % e depende da solvabilidade. É o parâmetro de comparação, porque inclui todos os custos do crédito.

A taxa de juro permanece fixa durante todo o prazo. A sua prestação mensal está assim definida desde o primeiro dia e pode ser planeada no seu orçamento.

6. A que deve prestar atenção na comparação?

Compare a taxa anual efetiva, não a prestação mensal. Um prazo longo reduz a prestação e aumenta ao mesmo tempo o custo total do crédito — os mesmos custos parecem então menores.

Verifique além disso três pontos: os produtos complementares, como um seguro das prestações, estão incluídos no preço ou são separados? A taxa de juro é fixa durante todo o prazo? O reembolso antecipado implica custos? Um enquadramento encontra-o na comparação de créditos para a Suíça (para já apenas em alemão).

7. Que direitos tem como mutuária ou mutuário?

• Revogação no prazo de 14 dias a contar da receção da cópia do contrato, sem necessidade de justificação.
• Reembolso antecipado em qualquer momento, na totalidade ou em parte.
• Direito a indicações claras sobre a taxa anual efetiva, o custo total e o prazo antes da celebração.
• Proteção contra o endividamento excessivo: a concessão de crédito é proibida se conduzir ao endividamento excessivo do consumidor (art. 3.º UWG, Lei contra a concorrência desleal). A publicidade agressiva a crédito é proibida pela KKG. A versão alemã deste aviso é juridicamente vinculativa.

Quando um crédito é a solução errada

Um crédito ao consumo colmata uma lacuna de financiamento. Não substitui um rendimento nem corrige um desequilíbrio permanente entre receitas e despesas.

Se tiver vários compromissos em curso e as prestações se tornarem apertadas, um crédito adicional raramente é a saída. O serviço suíço de aconselhamento em matéria de dívidas (schulden.ch) aconselha gratuitamente e de forma independente. Um enquadramento objetivo oferece-o também o guia «Contrair um crédito na Suíça» (para já apenas em alemão).