Kredit aufnehmen in der Schweiz

Wer kann in der Schweiz einen Kredit aufnehmen?

Die Voraussetzungen bei eny sind eng gefasst. Wir schreiben sie hier vollständig hin, damit Sie nicht einen Antrag stellen, der von vornherein nicht zum Ziel führt.

Voraussetzung	Was gilt
Wohnsitz	Wohnsitz in der Schweiz
Erwerbssituation	angestellte Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer mit regelmässigem Lohn
Nationalität / Status	Schweizer Bürgerrecht oder Aufenthaltsbewilligung B oder C
Handlungsfähigkeit	Volljährigkeit; ein Kreditvertrag setzt zivilrechtliche Handlungsfähigkeit voraus
Kreditprüfung	die gewünschte Finanzierung muss nach Prüfung von Einkommen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen tragbar sein
Nicht möglich	Selbstständigerwerbende, Firmen- und KMU-Kredite über diesen Kanal

Diese Voraussetzungen ermöglichen eine Prüfung, garantieren aber noch keine Bewilligung. Bei Krediten bis und mit CHF 80’000, die dem KKG unterstehen, wird für die Kreditfähigkeitsprüfung eine Rückzahlung innerhalb von 36 Monaten unterstellt – auch wenn die vertragliche Laufzeit länger ist.

Welche Unterlagen brauchen Sie?

In der Regel sind es wenige, dafür vollständige Dokumente:

• Ausweisdokument: Identitätskarte, Pass oder Ausländerausweis B bzw. C
• die im Antrag verlangten aktuellen Lohnnachweise
• Angaben zu festen Ausgaben: Miete, Krankenkasse, Unterhaltszahlungen
• Angaben zu bestehenden Krediten, Leasingverträgen und Karten mit Kreditoption
• Bankverbindung für die Auszahlung

Welche Dokumente im konkreten Fall nötig sind, wird im Antrag angezeigt. Je nach Dossier können zusätzliche Nachweise verlangt werden.

Ein praktischer Hinweis: Halten Sie die Unterlagen vor dem Antrag bereit. Nachreichungen sind der häufigste Grund dafür, dass ein Antrag liegen bleibt.

Wie läuft ein Kreditantrag ab?

Schritt	Was passiert	Wer handelt
1. Antrag	Sie geben Wunschbetrag, Laufzeit und Ihre Angaben online ein	Sie
2. Vorläufiger Entscheid	Sie erhalten in der Regel innerhalb von rund 3 Minuten eine erste Einschätzung; sie ist keine Zusage	eny
3. Unterlagen	Sie laden die Nachweise hoch oder senden sie ein	Sie
4. Kreditfähigkeitsprüfung	Budgetrechnung, Auskunft bei ZEK und IKO, Prüfung der Angaben	eny
5. Entscheid	Zusage, Gegenvorschlag mit anderem Betrag oder Laufzeit, oder Ablehnung mit Begründung	eny
6. Vertrag	Sie erhalten den Kreditvertrag und eine Kopie davon; bei KKG-Verträgen beginnt mit Erhalt der Kopie die 14-tägige Widerrufsfrist	beide
7. Auszahlung	Der Betrag wird auf Ihr Konto überwiesen	eny

Die unverbindliche Offerte in Schritt 2 ist keine Kreditzusage. Eine verbindliche Antwort gibt es erst nach der vollständigen Prüfung in Schritt 4.

Was sollten Sie vor dem Antrag berechnen?

Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Laufzeit, die Monatsrate und die Gesamtrückzahlung. Der effektive Jahreszins enthält sämtliche Kosten des Kredits und ist die zentrale standardisierte Vergleichsgrösse. Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Gesamtkosten.

Mit dem Kreditrechner können Sie Betrag, Laufzeit und Kosten vorab durchspielen.

Welche Rechte haben Sie?

Für Kreditverträge, die dem KKG unterstehen, gelten insbesondere folgende zwingenden Schutzbestimmungen:

Recht	Inhalt	Grundlage
Widerruf	Sie können den Vertrag innert 14 Tagen schriftlich widerrufen. Die Frist beginnt, sobald Sie eine Kopie des Vertrags erhalten haben. Die Frist ist eingehalten, wenn Sie die Widerrufserklärung am letzten Tag der Kreditgeberin oder der Post übergeben.	Art. 16 KKG
Vorzeitige Rückzahlung	Sie können den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Zinskosten für die restliche Laufzeit.	Art. 17 KKG
Schutz vor Überschuldung	Die Kreditgeberin muss die Kreditfähigkeit prüfen. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung der Konsumentin oder des Konsumenten führt.	Art. 28 KKG, Art. 3 UWG

Dazu kommt: Aggressive Werbung für Konsumkredite ist verboten (Art. 36a KKG). Wenn Sie irgendwo Zeitdruck, eine „garantierte” Zusage oder einen Kredit ohne Prüfung angeboten bekommen, ist das ein Warnsignal.

Was tun, wenn der Antrag abgelehnt wird?

Eine Ablehnung heisst: die Rechnung geht mit diesem Betrag, dieser Laufzeit und Ihrer aktuellen Situation nicht auf. Sinnvolle nächste Schritte:

• Betrag reduzieren und die Tragbarkeit neu rechnen. Bei KKG-Krediten ändert eine längere Vertragslaufzeit die gesetzliche 36-Monats-Annahme für die Kreditfähigkeitsprüfung nicht.
• Bestehende Verpflichtungen zuerst abbauen; jede laufende Rate verkleinert den Spielraum.
• Den eigenen ZEK-Auszug prüfen und falsche Einträge mit Belegen berichtigen lassen. Wie das geht, steht in unserem Ratgeber zur Bonitätsprüfung.
• Nicht vorschnell parallel bei mehreren Anbietern beantragen. Prüfen Sie zuerst Betrag, Budget und Konditionen.
• Wenn mehrere Verpflichtungen gleichzeitig drücken: eine unabhängige Fachstelle beiziehen. Das Verzeichnis nach Wohnkanton führt Schuldenberatung Schweiz; diese Stellen sind nicht mit eny verbunden.

Häufige Fehler beim Kreditantrag

• Unvollständige oder falsche Angaben. Sie führen nicht zu besseren Konditionen, sondern zu Verzögerung oder Ablehnung.
• Zu hoher Wunschbetrag. Ein Betrag knapp unter der Tragbarkeitsgrenze lässt keinen Puffer für unerwartete Ausgaben.
• Laufzeit als Stellschraube für die Rate. Funktioniert, kostet aber mehr.
• Mehrere Anträge gleichzeitig.
• Kredit für laufende Fixkosten. Wer die Krankenkasse oder Steuern mit einem Kredit bezahlt, verschiebt das Problem. Dazu mehr unter Wann ein Privatkredit sinnvoll ist – und wann nicht.

Wie geht es weiter?

Wenn Sie wissen möchten, was in der Prüfung genau angeschaut wird: Bonitätsprüfung. Wenn Sie noch abwägen: Wann ein Privatkredit sinnvoll ist.

Konditionen und Voraussetzungen im Detail stehen auf den Produktseiten Privatkredit und Konsumkredit.

Hinweis: Kreditgeberin ist die eny Finance AG mit Sitz in Zürich. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung der Konsumentin oder des Konsumenten führt.

Herausgeberin: eny Finance AG, Baslerstrasse 60, 8048 Zürich Stand: 30. Juli 2026 · Nächste Überprüfung: Januar 2027

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