Bonitätsprüfung in der Schweiz

Was ist eine Bonitätsprüfung?

Bonität bezeichnet die Einschätzung, wie zuverlässig eine Person ihre Zahlungsverpflichtungen erfüllt. Bei der Bonitätsprüfung schaut eine Kreditgeberin zwei Dinge an: was Sie zurückzahlen können und wie Sie in der Vergangenheit gezahlt haben.

Der erste Teil ist eine Rechnung: Einkommen minus feste Ausgaben minus bestehende Verpflichtungen. Was übrig bleibt, muss die neue Rate tragen. Der zweite Teil ist eine Auskunft: Meldungen bei ZEK und IKO zeigen, welche Kredite, Leasingverträge und Karten bestehen und ob es Zahlungsstörungen gab.

Die Prüfung ist keine Bewertung Ihrer Person. Sie ist eine Tragbarkeitsrechnung mit Belegen.

Warum ist die Prüfung gesetzlich vorgeschrieben?

Weil sie vor Überschuldung schützen soll. Bei Krediten, die dem KKG unterstehen, verpflichtet Art. 28 KKG die Kreditgeberin, vor dem Vertragsabschluss die Kreditfähigkeit zu prüfen.

Als kreditfähig gilt, wer den Kredit zurückzahlen kann, ohne den nicht pfändbaren Teil des Einkommens – das Existenzminimum – anzutasten. Verschlechtern sich Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse nachweislich, muss die Prüfung wiederholt werden.

Für diese gesetzliche Rechnung wird eine Rückzahlung innerhalb von 36 Monaten unterstellt – auch wenn die vertraglich vereinbarte Laufzeit länger ist. Eine Laufzeit von beispielsweise 60 oder 120 Monaten senkt die tatsächliche Monatsrate, erhöht aber nicht den gesetzlichen Spielraum der KKG-Prüfung.

Daraus folgt zweierlei:

• Für Kredite, die dem KKG unterstehen, darf diese Prüfung nicht entfallen.
• Ergänzend gilt: Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung der Konsumentin oder des Konsumenten führt. Eine Ablehnung ist deshalb kein Misstrauensvotum, sondern manchmal die gesetzlich verlangte Antwort.

Was genau wird geprüft?

Bereich	Was angeschaut wird	Woher die Angabe kommt
Einkommen	regelmässiges Netto-Einkommen aus unselbstständiger Tätigkeit, gegebenenfalls Einkommen der Partnerin oder des Partners	Lohnausweis, Lohnabrechnungen
Feste Ausgaben	Miete, Krankenkasse, Steuern bzw. Quellensteuer, Unterhaltszahlungen, Pauschalen für den Grundbedarf	Ihre Angaben im Antrag, Belege
Bestehende Verpflichtungen	laufende Kredite, Leasingverträge, Karten mit Kreditoption, Alimente	Ihre Angaben plus Auskunft ZEK und IKO
Zahlungshistorie	gemeldete Zahlungsstörungen, Inkassomassnahmen, Verluste	ZEK, IKO
Amtliche Informationen	Betreibungen, Konkurse, behördliche Massnahmen	Betreibungsauskunft, ZEK
Persönliche Angaben	Name, Vorname, Geburtsdatum, Adresse, Wohnsitz, Bewilligungsstatus	Antrag, Ausweis

Aus diesen Grössen entsteht eine Budgetrechnung. Bei der KKG-Prüfung muss der verfügbare Betrag die gesetzlich unterstellte Rückzahlung innerhalb von 36 Monaten tragen. Daneben beurteilt eny die Bonität nach den internen Kreditrichtlinien.

Welche Rolle spielen ZEK und IKO?

Zwei getrennte Vereine, zwei getrennte Datenbanken, ein gemeinsamer Zweck.

	ZEK	IKO
Name	Verein zur Führung einer Zentralstelle für Kreditinformation	Verein zur Führung einer Informationsstelle für Konsumkredit
Rolle	schweizerische Evidenzzentrale für Bonitätsinformationen aus Kreditgeschäften natürlicher und juristischer Personen	die vom Gesetzgeber vorgeschriebene Informationsstelle für Konsumkredit
Inhalt	positive und negative Meldungen zu Kredit-, Leasing- und Kreditkarteninteressenten; Personendaten (Name, Vorname, Geburtsdatum, Adresse); Kredite, Miet- und Leasingverträge, Karteninformationen, Amtsinformationen wie Konkurse	ausschliesslich die nach KKG zu sammelnden Daten aus Kredit- und Leasinggeschäften zu privaten Zwecken
Umfang	breiter: enthält auch Verpflichtungen, die nicht dem KKG unterstehen – zum Beispiel Kredite über CHF 80’000 oder Verpflichtungen juristischer Personen	eng auf das KKG begrenzt
Zugang	Mitglieder der ZEK	nur Kreditgeberinnen im Sinne von Art. 2 KKG, nur für KKG-relevante Zwecke
Seit	—	Betrieb aufgenommen am 2. Januar 2003

Quelle für beide Spalten: ZEK, abgerufen am 30.07.2026.

Wichtig für das Verständnis: die ZEK registriert nach eigenen Angaben Meldungen über Kredit-, Leasing- und Kreditkarteninteressenten – also nicht erst über abgeschlossene Verträge. Ein Kreditantrag ist damit sichtbar, unabhängig vom Ergebnis.

Wie lange bleiben Einträge gespeichert?

Jeder Eintrag unterliegt einer Aufbewahrungsfrist, die im Reglement der ZEK festgelegt ist und sich am Verhältnismässigkeitsprinzip des Datenschutzgesetzes orientiert. Nach Ablauf der Frist wird der Eintrag automatisch gelöscht. Die Fristen sind je Eintragsart unterschiedlich und werden von der ZEK als Liste veröffentlicht.

Die genauen Dauern nennen wir hier bewusst nicht aus zweiter Hand, sondern verweisen auf die offizielle Liste der ZEK. Sie ist die einzige verbindliche Quelle.

Ihre Rechte dazu: Sie können jederzeit einen Auszug über die zu Ihrer Person gespeicherten Daten verlangen, und Sie können die Berichtigung falscher Einträge beantragen – bei der ZEK mit den entsprechenden Belegen.

Was verbessert Ihre Bonität – und was schadet ihr?

Es gibt keine Abkürzung und keinen Trick. Was wirkt, ist unspektakulär:

Hilft

• Rechnungen und Raten fristgerecht zahlen, bevor Mahnungen laufen.
• Bestehende Verpflichtungen abbauen: jede laufende Rate verkleinert den Spielraum für eine neue.
• Vollständige und korrekte Angaben im Antrag. Falsche Angaben führen nicht zu besseren Konditionen, sondern zu einer Ablehnung.
• Den eigenen ZEK-Auszug kennen und offensichtliche Fehler berichtigen lassen.
• Stabile Verhältnisse: unbefristete Anstellung, Zeit ausserhalb der Probezeit, gleiche Wohnadresse.

Schadet

• Zahlungsverzug, Mahnungen, Inkasso, Verluste.
• Mehrere Kreditanträge bei verschiedenen Anbietern gleichzeitig – Anträge werden gemeldet und sind sichtbar.
• Ein Kreditwunsch, der über der eigenen Tragbarkeit liegt. Bei einem KKG-Kredit kann ein tieferer Betrag helfen; eine längere Vertragslaufzeit ändert die gesetzliche 36-Monats-Annahme nicht.
• Offene Betreibungen.

Was bedeutet ein negativer Eintrag?

Ein Eintrag ist eine Information, kein Urteil. Nicht jeder Eintrag führt zu einer Ablehnung, und kein Eintrag führt automatisch zu einer Zusage. Massgeblich ist immer die Gesamtbetrachtung aus Tragbarkeitsrechnung und Zahlungshistorie.

Sachlich gilt:

• Einzelne, ältere Einträge ohne Zahlungsausfall wiegen weniger als aktuelle Zahlungsstörungen.
• Mehrere negative Einträge verringern die Wahrscheinlichkeit einer Zusage deutlich.
• Meldungen über Inkassomassnahmen oder Verluste wiegen am schwersten.
• Negative Informationen können den Entscheid und den angebotenen Zinssatz beeinflussen. Entscheidend ist die Gesamtprüfung.

Eine verbindliche Zusage ist erst nach vollständiger Prüfung möglich.

Was gilt bei einer laufenden Betreibung?

Eine laufende Betreibung ist eine relevante negative Information, führt aber nicht kraft Gesetzes automatisch in jedem Fall zu demselben Ergebnis. Sie fliesst in die Gesamtprüfung ein. Ein Kredit darf nicht vergeben werden, wenn er zur Überschuldung führt.

Was in dieser Situation tatsächlich weiterhilft:

• Eine unabhängige Schuldenberatung. Die gemeinnützigen Fachstellen beraten spezialisiert bei Verschuldung und Überschuldung; das Verzeichnis nach Wohnkanton führt Schuldenberatung Schweiz. Diese Stellen sind nicht mit eny verbunden.
• Eine eigene Betreibungsauskunft beim Betreibungsamt einholen, um den Stand zu kennen. Das Einsichtsrecht Dritter erlischt fünf Jahre nach Abschluss des Verfahrens (Art. 8a SchKG).
• Direkt mit den Gläubigern über Zahlungsvereinbarungen sprechen.

Angebote, die eine Kreditzusage unabhängig von Betreibungen oder ohne Prüfung versprechen, sollten Sie kritisch prüfen.

Wie sehen Sie Ihre eigenen Daten?

Sie müssen nicht darauf warten, dass eine Kreditgeberin Ihnen sagt, was über Sie gespeichert ist.

Wo	Was Sie erhalten	Wie
ZEK	Auszug über die zu Ihrer Person gespeicherten Einträge	Auskunftsgesuch bei der ZEK, zek.ch
IKO	Auszug über die nach KKG gemeldeten Kredit- und Leasinggeschäfte	Auskunftsgesuch bei der IKO, iko-info.ch
Betreibungsamt	Betreibungsauskunft zu Ihrer Person	Gesuch beim Betreibungsamt Ihres Wohnorts

Falsche Einträge lassen sich mit Belegen berichtigen. Das ist der einzige legitime Weg, einen Eintrag vor Ablauf der Frist zu verändern.

Wie geht es weiter?

Wenn Sie wissen möchten, welche Unterlagen ein Antrag braucht und wie er abläuft: Kredit aufnehmen in der Schweiz – Voraussetzungen und Ablauf. Wenn Sie noch unentschieden sind, ob ein Kredit überhaupt der richtige Weg ist: Wann ein Privatkredit sinnvoll ist – und wann nicht. Für die Rechnung mit Ihren eigenen Zahlen: Kreditrechner.

Die Konditionen und Voraussetzungen im Detail stehen auf der Produktseite Konsumkredit von eny Credit.

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