Höchstzinssatz für Konsumkredite in der Schweiz
Für Kredite, die dem Konsumkreditgesetz (KKG) unterstehen, beträgt der gesetzliche Höchstzinssatz seit dem 1. Januar 2026 10 % effektiver Jahreszins für Barkredite und 12 % für Überziehungskredite. Grundlage ist die Berechnungsformel der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG). Quelle unmittelbar darunter sichtbar: Medienmitteilung des Bundesrates vom 31.10.2025, admin.ch.
Wie hoch ist der Höchstzinssatz aktuell?
| Kreditart | Höchstzinssatz | Gültig seit | Quelle |
|---|---|---|---|
| Barkredit (Konsumkredit mit Auszahlung) | 10 % effektiver Jahreszins | 1.1.2026 | admin.ch, Medienmitteilung 31.10.2025 |
| Überziehungskredit (z. B. Kreditkarte) | 12 % effektiver Jahreszins | 1.1.2026 | admin.ch, Medienmitteilung 31.10.2025 |
Der Wert gilt für den effektiven Jahreszins, also für die Gesamtkosten des Kredits in Prozent pro Jahr, nicht für einen Nominalzins. Die Festlegung gilt unbefristet, wird aber mindestens einmal jährlich überprüft.
Wie wird der Höchstzinssatz festgelegt?
Der Satz wird nicht politisch verhandelt, sondern nach einer Formel berechnet, die seit 2016 in der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG) festgeschrieben ist. Der Ablauf laut Medienmitteilung des Bundesrates vom 31. Oktober 2025:
- Berechnungsbasis ist der über drei Monate aufgezinste SARON (SAR3MC), also ein Referenzzinssatz des Schweizer Geldmarkts.
- Zuschlag: Auf diese Basis kommen bei Barkrediten 10 Prozentpunkte, bei Überziehungskrediten 12 Prozentpunkte.
- Rundung: Der Wert wird nach den kaufmännischen Rundungsregeln auf die nächstliegende ganze Zahl auf- oder abgerundet.
- Untergrenzen: Der Höchstzinssatz muss bei Barkrediten mindestens 10 % und bei Überziehungskrediten mindestens 12 % betragen.
- Überprüfung: mindestens einmal jährlich per Ende August. Ergibt sich Anpassungsbedarf, tritt der neue Satz per Januar des Folgejahres in Kraft. Vollzogen wird die Anpassung durch das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement (EJPD).
Konkret für die aktuelle Senkung: Der Referenzzinssatz SAR3MC lag Ende August 2025 bei rund 0.0054 %. Für Referenzwerte zwischen 0.0 % und 0.49 % schreibt die Formel eine Senkung von 11 % auf 10 % für Barkredite und von 13 % auf 12 % für Überziehungskredite vor. Damit liegt der Höchstzinssatz derzeit auf dem tiefstmöglichen Stand.
Warum es überhaupt eine Obergrenze gibt
Der Bundesrat nennt den Zweck ausdrücklich:
«Der Höchstzinssatz dient dem Schutz der Konsumentinnen und Konsumenten.» — Medienmitteilung des Bundesrates, 31.10.2025
Die Obergrenze ist Teil des Schutzsystems des Konsumkreditgesetzes (KKG). Bei Verträgen, die dem KKG unterstehen, gehören dazu auch die vorgeschriebene Prüfung der Kreditfähigkeit, das Widerrufsrecht und das Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Kredite über CHF 80’000 und weitere in Art. 7 KKG genannte Verträge sind vom Geltungsbereich ausgenommen.
Warum der Höchstzinssatz nicht dem Marktzins entspricht
Zwischen dem Referenzzins und dem Höchstzinssatz liegt ein Zuschlag von 10 Prozentpunkten (Barkredit) beziehungsweise 12 Prozentpunkten (Überziehungskredit). Er deckt die Kosten ab, die bei unbesicherten Kleinkrediten anfallen: Ausfallrisiko, Prüfung und Verwaltung. Zusätzlich gelten die Untergrenzen von 10 % und 12 %. Deshalb sinkt der Höchstzinssatz auch bei einem Referenzzins nahe null nicht weiter.
Wie hat sich der Höchstzinssatz entwickelt?
| Gültig ab | Barkredit | Überziehungskredit | Quelle |
|---|---|---|---|
| 1.1.2025 | 11 % | 13 % | admin.ch, Medienmitteilung 31.10.2025 |
| 1.1.2026 | 10 % | 12 % | admin.ch, Medienmitteilung 31.10.2025 |
Der Höchstzinssatz wurde damit auf den 1. Januar 2026 zum zweiten Mal in Folge um einen Prozentpunkt gesenkt.
Was bedeutet der Höchstzinssatz für Ihr Angebot?
Der Höchstzinssatz ist eine Obergrenze, kein Normalwert. Er sagt nichts darüber aus, welchen Zinssatz eine Anbieterin verlangt oder was in Ihrem Fall angeboten wird.
| Wert | |
|---|---|
| Gesetzlich zulässig für KKG-Barkredite (seit 1.1.2026) | maximal 10 % effektiver Jahreszins |
| Konditionen von eny Credit | 4.90 % bis 9.90 % effektiver Jahreszins, bonitätsabhängig |
Diese beiden Werte sind auseinanderzuhalten: 10 % ist die gesetzliche Grenze für Barkredite, die dem KKG unterstehen; 9.90 % ist der höchste Satz, den eny Credit anwendet. Innerhalb der Spanne wird Ihr Satz individuell nach der Prüfung von Kreditfähigkeit und Bonität festgelegt.
Beim Vergleich von Angeboten zählen der konkrete effektive Jahreszins in Ihrer Offerte und die Gesamtkosten über die Laufzeit. Für KKG-Barkredite darf der effektive Jahreszins den gesetzlichen Deckel nicht überschreiten.
Barkredit oder Überziehungskredit — welcher Deckel gilt?
| Barkredit | Überziehungskredit | |
|---|---|---|
| Funktionsweise | fester Betrag wird ausbezahlt und in Raten zurückgezahlt | Kreditlimite, die flexibel beansprucht wird |
| Typische Form | Privatkredit, Konsumkredit, Autokredit | Kreditkarte, Kontoüberzug |
| Höchstzinssatz seit 1.1.2026 | 10 % | 12 % |
| Zuschlag in der VKKG-Formel | 10 Prozentpunkte | 12 Prozentpunkte |
Kreditkarten nennt die Medienmitteilung des Bundesrates ausdrücklich als Beispiel für Überziehungskredite.
Praktische Folge: Wer eine Kreditkartenschuld über längere Zeit stehen lässt, zahlt nach der gesetzlichen Systematik bis zu 12 %, während für einen Barkredit maximal 10 % zulässig sind.
Was gilt, wenn ein Vertrag den Höchstzinssatz überschreitet?
Nach der Medienmitteilung des Bundesrates sind KKG-Kreditverträge mit einem überhöhten Zinssatz nichtig; geschuldet bleibt grundsätzlich die Kreditsumme, nicht aber Zinsen und Kosten. Diese Information ersetzt keine Rechtsberatung. Wenn Sie den Verdacht haben, dass ein Vertrag die für ihn geltende Grenze überschreitet, lassen Sie den Einzelfall bei einer Konsumentenschutzorganisation oder Rechtsberatung prüfen.
Wenn die Raten zur Belastung werden
Ein gesetzlicher Höchstzinssatz schützt vor überteuerten Verträgen, nicht vor einem zu hohen Kredit. Wer bereits Zahlungsschwierigkeiten hat, sollte keinen weiteren Kredit aufnehmen. Kostenlose und unabhängige Hilfe leisten die Fachstellen von Schuldenberatung Schweiz.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung der Konsumentin oder des Konsumenten führt.
Weiterführende Seiten
- Fakten zum Privatkredit — Zahlen, Regeln und Grenzen im Überblick
- Bonitätsprüfung — was geprüft wird und warum
- Zinsrechner — Wirkung des effektiven Jahreszinses auf die Gesamtkosten
- Konsumkredit — Konditionen und Ablauf bei eny Credit
Häufige Fragen
Wie hoch ist der gesetzliche Höchstzinssatz für Konsumkredite in der Schweiz?
Seit dem 1. Januar 2026 gilt für Barkredite, die dem KKG unterstehen, ein Höchstzinssatz von 10 % effektiver Jahreszins; für KKG-Überziehungskredite sind es 12 %. Quelle: Medienmitteilung des Bundesrates vom 31.10.2025.
Wer legt den Höchstzinssatz fest und wie oft ändert er sich?
Der Satz wird nach einer Formel der VKKG berechnet, die seit 2016 gilt; vollzogen wird die Anpassung durch das EJPD. Überprüft wird mindestens einmal jährlich per Ende August; eine Änderung tritt per Januar des Folgejahres in Kraft.
Was ist der Unterschied zwischen dem Deckel für Barkredite und dem für Überziehungskredite?
Der Zuschlag in der Formel ist unterschiedlich hoch: 10 Prozentpunkte bei Barkrediten, 12 Prozentpunkte bei Überziehungskrediten. Entsprechend liegt der Höchstzinssatz seit 1.1.2026 bei 10 % beziehungsweise 12 %. Barkredite werden ausbezahlt und in Raten zurückgezahlt, Überziehungskredite sind flexible Limiten wie bei Kreditkarten.
Wie hoch war der Höchstzinssatz im Vorjahr?
Im Jahr 2025 betrug er 11 % für Barkredite und 13 % für Überziehungskredite. Seit dem 1. Januar 2026 gelten 10 % beziehungsweise 12 %.
Bedeutet der Höchstzinssatz, dass alle Anbieter diesen Satz verlangen?
Nein. Er ist eine Obergrenze. Die tatsächlichen Sätze liegen darunter und werden individuell nach Bonität festgelegt. Bei eny Credit beträgt der effektive Jahreszins 4.90 % bis 9.90 %, bonitätsabhängig.
Was gilt, wenn ein Kreditvertrag über dem Höchstzinssatz liegt?
Nach Darstellung des Bundesrates sind Kreditverträge mit überhöhtem Zinssatz gemäss Konsumkreditgesetz nichtig; geschuldet ist dann nur die Kreditsumme, nicht aber Zinsen und Kosten. Für den Einzelfall ist eine rechtliche Prüfung nötig.
Gilt der Höchstzinssatz auch für Hypotheken, Geschäftskredite oder Kredite über CHF 80'000?
Nein. Die Höchstzinssätze gelten für Kredite, die dem KKG unterstehen. Hypothekarisch gedeckte Kredite, Kredite an Unternehmen, Kredite über CHF 80'000 und weitere in Art. 7 KKG genannte Verträge sind ausgenommen.
Wird der Höchstzinssatz für 2027 wieder sinken?
Das hängt vom Referenzzinssatz SAR3MC per Ende August 2026 ab. Weil der Satz bei Barkrediten laut Formel mindestens 10 % betragen muss, ist eine weitere Senkung nach dem aktuellen Mechanismus nicht möglich. Steigt der Referenzzins, kann der Höchstzinssatz wieder höher ausfallen.
Herausgeberin: eny Finance AG, Zürich · Stand: 30.07.2026
Schuldenberatung Schweiz, Fachstellenverzeichnis, abgerufen 30.07.2026 — https://schulden.ch/fachstellen/