Norma maksimale e interesit për kreditë konsumatore në Zvicër
Për kreditë që i nënshtrohen Ligjit për kredinë konsumatore (KKG), interesi maksimal ligjor prej 1 janarit 2026 është 10 % interes efektiv vjetor për kreditë në para të gatshme dhe 12 % për kreditë e tejkalimit. Baza është formula e llogaritjes e Rregullores për Ligjin e kredisë konsumatore (VKKG). Burimi: njoftimi për mediat i Këshillit Federal i 31.10.2025, admin.ch.
Sa është interesi maksimal aktualisht?
| Lloji i kredisë | Interesi maksimal | I vlefshëm prej | Burimi |
|---|---|---|---|
| Kredi në para të gatshme (kredi konsumatore me pagesë) | 10 % interes efektiv vjetor | 1.1.2026 | admin.ch, njoftimi për mediat 31.10.2025 |
| Kredi tejkalimi (p.sh. kartë krediti) | 12 % interes efektiv vjetor | 1.1.2026 | admin.ch, njoftimi për mediat 31.10.2025 |
Vlera vlen për interesin efektiv vjetor, pra për kostot totale të kredisë në përqindje në vit, jo për një interes nominal. Përcaktimi vlen pa afat, por kontrollohet të paktën një herë në vit.
Si përcaktohet interesi maksimal?
Norma nuk negociohet politikisht, por llogaritet sipas një formule, që prej vitit 2016 është e shkruar në Rregulloren për Ligjin e kredisë konsumatore (VKKG). Rrjedha sipas njoftimit për mediat të Këshillit Federal të 31 tetorit 2025:
- Baza e llogaritjes është SARON-i i kapitalizuar mbi tre muaj (SAR3MC), pra një normë referuese e tregut zviceran të parasë.
- Shtesa: mbi këtë bazë shtohen te kreditë në para të gatshme 10 pikë përqindjeje, te kreditë e tejkalimit 12 pikë përqindjeje.
- Rrumbullakimi: vlera rrumbullakoset sipas rregullave tregtare të rrumbullakimit në numrin e plotë më të afërt.
- Kufijtë e poshtëm: interesi maksimal duhet të jetë të paktën 10 % te kreditë në para të gatshme dhe të paktën 12 % te kreditë e tejkalimit.
- Kontrolli: të paktën një herë në vit në fund të gushtit. Nëse del nevojë përshtatjeje, norma e re hyn në fuqi në janar të vitit pasues. Zbatimin e bën Departamenti Federal i Drejtësisë dhe Policisë (EJPD).
Konkretisht për uljen aktuale: norma referuese SAR3MC ishte në fund të gushtit 2025 rreth 0.0054 %. Për vlera referuese midis 0.0 % dhe 0.49 %, formula parashikon një ulje nga 11 % në 10 % për kreditë në para të gatshme dhe nga 13 % në 12 % për kreditë e tejkalimit. Kështu interesi maksimal është aktualisht në nivelin më të ulët të mundshëm.
Pse ekziston fare një kufi i sipërm
Këshilli Federal e përmend qëllimin shprehimisht:
«Der Höchstzinssatz dient dem Schutz der Konsumentinnen und Konsumenten.» (Interesi maksimal shërben për mbrojtjen e konsumatoreve dhe konsumatorëve.) — njoftimi për mediat i Këshillit Federal, 31.10.2025
Kufiri i sipërm është pjesë e sistemit mbrojtës të Ligjit për kredinë konsumatore (KKG). Në kontratat që i nënshtrohen KKG-së bëjnë pjesë edhe kontrolli i detyrueshëm i aftësisë paguese, e drejta e revokimit dhe e drejta e shlyerjes para afatit. Kreditë mbi CHF 80’000 dhe kontratat e tjera të përmendura në nenin 7 KKG janë të përjashtuara nga fusha e zbatimit.
Pse interesi maksimal nuk përkon me interesin e tregut
Midis normës referuese dhe interesit maksimal qëndron një shtesë prej 10 pikësh përqindjeje (kredi në para të gatshme) respektivisht 12 pikësh përqindjeje (kredi tejkalimi). Ajo i mbulon kostot që krijohen te kreditë e vogla të pasiguruara: rreziku i mospagesës, kontrolli dhe administrimi. Përveç kësaj vlejnë kufijtë e poshtëm prej 10 % dhe 12 %. Prandaj interesi maksimal nuk ulet më tej edhe me një normë referuese afër zeros.
Si është zhvilluar interesi maksimal?
| I vlefshëm prej | Kredi në para të gatshme | Kredi tejkalimi | Burimi |
|---|---|---|---|
| 1.1.2025 | 11 % | 13 % | admin.ch, njoftimi për mediat 31.10.2025 |
| 1.1.2026 | 10 % | 12 % | admin.ch, njoftimi për mediat 31.10.2025 |
Interesi maksimal u ul kështu më 1 janar 2026 për të dytën herë radhazi me një pikë përqindjeje.
Çfarë do të thotë interesi maksimal për ofertën Tuaj?
Interesi maksimal është një kufi i sipërm, jo një vlerë normale. Ai nuk thotë asgjë për normën që kërkon një ofruese ose çfarë Ju ofrohet në rastin Tuaj.
| Vlera | |
|---|---|
| E lejuar me ligj për kreditë në para të gatshme sipas KKG-së (prej 1.1.2026) | maksimumi 10 % interes efektiv vjetor |
| Kushtet e eny Credit | 4.90 % deri 9.90 % interes efektiv vjetor, sipas besueshmërisë kreditore |
Këto dy vlera duhen mbajtur të ndara: 10 % është kufiri ligjor për kreditë në para të gatshme që i nënshtrohen KKG-së; 9.90 % është norma më e lartë që zbaton eny Credit. Brenda shtrirjes, norma Juaj përcaktohet individualisht pas kontrollit të aftësisë paguese dhe besueshmërisë kreditore.
Në krahasimin e ofertave vlejnë interesi konkret efektiv vjetor në ofertën Tuaj dhe kostot totale gjatë kohëzgjatjes. Për kreditë në para të gatshme sipas KKG-së, interesi efektiv vjetor nuk lejohet ta tejkalojë kufirin ligjor.
Kredi në para të gatshme apo kredi tejkalimi — cili kufi vlen?
| Kredi në para të gatshme | Kredi tejkalimi | |
|---|---|---|
| Mënyra e funksionimit | një shumë fikse paguhet dhe shlyhet me këste | limit krediti, që shfrytëzohet në mënyrë fleksibël |
| Forma tipike | kredi personale, kredi konsumatore, kredi për makinë | kartë krediti, tejkalim llogarie |
| Interesi maksimal prej 1.1.2026 | 10 % | 12 % |
| Shtesa në formulën e VKKG-së | 10 pikë përqindjeje | 12 pikë përqindjeje |
Kartat e kreditit i përmend njoftimi për mediat i Këshillit Federal shprehimisht si shembull për kreditë e tejkalimit.
Pasoja praktike: kush e lë një borxh karte krediti të qëndrojë për kohë të gjatë, paguan sipas sistematikës ligjore deri në 12 %, ndërsa për një kredi në para të gatshme lejohen maksimumi 10 %.
Çfarë vlen, nëse një kontratë e tejkalon interesin maksimal?
Sipas njoftimit për mediat të Këshillit Federal, kontratat e kredisë sipas KKG-së me interes të tepruar janë të pavlefshme; e detyruar mbetet në princip shuma e kredisë, por jo interesat dhe kostot. Ky informacion nuk zëvendëson një këshillim juridik. Nëse dyshoni që një kontratë e tejkalon kufirin e vlefshëm për të, lëreni rastin konkret të kontrollohet nga një organizatë për mbrojtjen e konsumatorëve ose një këshillim juridik.
Kur këstet bëhen barrë
Një interes maksimal ligjor mbron nga kontratat e mbiçmuara, jo nga një kredi shumë e lartë. Kush ka tashmë vështirësi pagese, nuk duhet të marrë kredi tjetër. Ndihmë falas dhe të pavarur japin zyrat profesionale të Schuldenberatung Schweiz.
Dhënia e kredisë është e ndaluar, nëse çon në mbingarkesën e borxhit të konsumatores ose konsumatorit.
Faqe të mëtejshme
- Vlerësimi kreditor — çfarë kontrollohet dhe pse
- Kalkulatori i kredisë — efekti i interesit efektiv vjetor mbi kostot totale
- Kredi konsumi — kushtet dhe rrjedha në eny Credit
- Fakte për kredinë personale — shifra, rregulla dhe kufij në një vështrim
Pyetje të shpeshta
Sa është interesi maksimal ligjor për kreditë konsumatore në Zvicër?
Prej 1 janarit 2026, për kreditë në para të gatshme që i nënshtrohen KKG-së vlen një interes maksimal prej 10 % interes efektiv vjetor; për kreditë e tejkalimit sipas KKG-së janë 12 %. Burimi: njoftimi për mediat i Këshillit Federal i 31.10.2025.
Kush e përcakton interesin maksimal dhe sa shpesh ndryshon ai?
Norma llogaritet sipas një formule të VKKG-së, që vlen prej vitit 2016; zbatimin e bën EJPD-ja. Kontrollohet të paktën një herë në vit në fund të gushtit; një ndryshim hyn në fuqi në janar të vitit pasues.
Cili është dallimi midis kufirit për kreditë në para të gatshme dhe atij për kreditë e tejkalimit?
Shtesa në formulë është e ndryshme: 10 pikë përqindjeje te kreditë në para të gatshme, 12 pikë përqindjeje te kreditë e tejkalimit. Përkatësisht, interesi maksimal prej 1.1.2026 është 10 % respektivisht 12 %. Kreditë në para të gatshme paguhen dhe shlyhen me këste, kreditë e tejkalimit janë limite fleksibël si te kartat e kreditit.
Sa ishte interesi maksimal vitin e kaluar?
Në vitin 2025 ishte 11 % për kreditë në para të gatshme dhe 13 % për kreditë e tejkalimit. Prej 1 janarit 2026 vlejnë 10 % respektivisht 12 %.
A do të thotë interesi maksimal, që të gjithë ofruesit e kërkojnë këtë normë?
Jo. Ai është një kufi i sipërm. Normat reale janë nën të dhe përcaktohen individualisht sipas besueshmërisë kreditore. Në eny Credit interesi efektiv vjetor është 4.90 % deri 9.90 %, sipas besueshmërisë kreditore.
Çfarë vlen, nëse një kontratë kredie është mbi interesin maksimal?
Sipas paraqitjes së Këshillit Federal, kontratat e kredisë me interes të tepruar janë sipas Ligjit për kredinë konsumatore të pavlefshme; detyrohet atëherë vetëm shuma e kredisë, por jo interesat dhe kostot. Për rastin konkret nevojitet një vlerësim juridik.
A vlen interesi maksimal edhe për hipotekat, kreditë afariste ose kreditë mbi CHF 80'000?
Jo. Interesat maksimale vlejnë për kreditë që i nënshtrohen KKG-së. Kreditë e mbuluara me hipotekë, kreditë për ndërmarrje, kreditë mbi CHF 80'000 dhe kontratat e tjera të përmendura në nenin 7 KKG janë të përjashtuara.
A do të ulet interesi maksimal sërish për vitin 2027?
Kjo varet nga norma referuese SAR3MC në fund të gushtit 2026. Meqë norma te kreditë në para të gatshme sipas formulës duhet të jetë të paktën 10 %, një ulje e mëtejshme sipas mekanizmit aktual nuk është e mundur. Nëse norma referuese rritet, interesi maksimal mund të dalë sërish më i lartë.
Botuesi: eny Finance AG, Zürich · Përditësimi i fundit: 06.08.2026
Schuldenberatung Schweiz, Fachstellenverzeichnis, abgerufen 30.07.2026 — https://schulden.ch/fachstellen/