Tasso massimo per i crediti al consumo in Svizzera
Per i crediti soggetti alla legge sul credito al consumo (LCC), il tasso d'interesse massimo legale è, dal 1° gennaio 2026, del 10 % di tasso annuo effettivo per i crediti in contanti e del 12 % per i crediti di scoperto. La base è la formula di calcolo dell'ordinanza relativa alla legge sul credito al consumo (OLCC). Fonte immediatamente sotto: comunicato del Consiglio federale del 31.10.2025, admin.ch.
Quanto è alto il tasso massimo attualmente?
| Tipo di credito | Tasso massimo | In vigore dal | Fonte |
|---|---|---|---|
| Credito in contanti (credito al consumo con versamento) | 10 % di tasso annuo effettivo | 1.1.2026 | admin.ch, comunicato 31.10.2025 |
| Credito di scoperto (p.es. carta di credito) | 12 % di tasso annuo effettivo | 1.1.2026 | admin.ch, comunicato 31.10.2025 |
Il valore si riferisce al tasso annuo effettivo, cioè ai costi totali del credito in percentuale annua, non a un tasso nominale. La fissazione vale senza limite di tempo, ma viene verificata almeno una volta all’anno.
Come viene stabilito il tasso massimo?
Il tasso non viene negoziato politicamente, ma calcolato secondo una formula fissata dal 2016 nell’ordinanza relativa alla legge sul credito al consumo (OLCC). La procedura secondo il comunicato del Consiglio federale del 31 ottobre 2025:
- Base di calcolo è il SARON composto su tre mesi (SAR3MC), ossia un tasso di riferimento del mercato monetario svizzero.
- Maggiorazione: a questa base si aggiungono 10 punti percentuali per i crediti in contanti, 12 punti percentuali per i crediti di scoperto.
- Arrotondamento: il valore viene arrotondato al numero intero più vicino secondo le regole di arrotondamento commerciali.
- Limiti minimi: il tasso massimo deve ammontare ad almeno il 10 % per i crediti in contanti e ad almeno il 12 % per i crediti di scoperto.
- Verifica: almeno una volta all’anno, a fine agosto. Se risulta necessario un adeguamento, il nuovo tasso entra in vigore a gennaio dell’anno successivo. L’adeguamento è attuato dal Dipartimento federale di giustizia e polizia (DFGP).
Concretamente per l’attuale ribasso: il tasso di riferimento SAR3MC si situava a fine agosto 2025 a circa lo 0.0054 %. Per valori di riferimento tra lo 0.0 % e lo 0.49 % la formula prescrive un ribasso dall’11 % al 10 % per i crediti in contanti e dal 13 % al 12 % per i crediti di scoperto. Il tasso massimo si situa quindi attualmente al livello più basso possibile.
Perché esiste un limite massimo
Il Consiglio federale menziona espressamente lo scopo:
«Il tasso massimo serve alla protezione delle consumatrici e dei consumatori.» — Comunicato del Consiglio federale, 31.10.2025
Il limite massimo fa parte del sistema di protezione della legge sul credito al consumo (LCC). Per i contratti soggetti alla LCC ne fanno parte anche l’esame prescritto della capacità creditizia, il diritto di revoca e il diritto al rimborso anticipato. I crediti superiori a CHF 80’000 e altri contratti menzionati all’art. 7 LCC sono esclusi dal campo d’applicazione.
Perché il tasso massimo non corrisponde al tasso di mercato
Tra il tasso di riferimento e il tasso massimo si trova una maggiorazione di 10 punti percentuali (credito in contanti) rispettivamente 12 punti percentuali (credito di scoperto). Copre i costi che sorgono per i piccoli crediti non garantiti: rischio di insolvenza, esame e gestione. Si aggiungono i limiti minimi del 10 % e del 12 %. Per questo il tasso massimo non scende ulteriormente nemmeno con un tasso di riferimento vicino a zero.
Come si è evoluto il tasso massimo?
| In vigore da | Credito in contanti | Credito di scoperto | Fonte |
|---|---|---|---|
| 1.1.2025 | 11 % | 13 % | admin.ch, comunicato 31.10.2025 |
| 1.1.2026 | 10 % | 12 % | admin.ch, comunicato 31.10.2025 |
Il tasso massimo è stato così abbassato di un punto percentuale per la seconda volta consecutiva al 1° gennaio 2026.
Che cosa significa il tasso massimo per la Sua offerta?
Il tasso massimo è un limite superiore, non un valore normale. Non dice nulla su quale tasso richieda un fornitore o su che cosa Le venga offerto nel Suo caso.
| Valore | |
|---|---|
| Legalmente ammissibile per i crediti in contanti LCC (dall’1.1.2026) | massimo 10 % di tasso annuo effettivo |
| Condizioni di eny Credit | dal 4.90 % al 9.90 % di tasso annuo effettivo, secondo la solvibilità |
Questi due valori vanno tenuti distinti: il 10 % è il limite legale per i crediti in contanti soggetti alla LCC; il 9.90 % è il tasso più alto applicato da eny Credit. All’interno di questa fascia, il Suo tasso viene stabilito individualmente dopo l’esame della capacità creditizia e della solvibilità.
Nel confronto delle offerte contano il tasso annuo effettivo concreto nella Sua offerta e i costi totali sulla durata. Per i crediti in contanti LCC, il tasso annuo effettivo non può superare il limite legale.
Credito in contanti o credito di scoperto — quale limite vale?
| Credito in contanti | Credito di scoperto | |
|---|---|---|
| Funzionamento | un importo fisso viene versato e rimborsato a rate | limite di credito utilizzato in modo flessibile |
| Forma tipica | credito privato, credito al consumo, prestito auto | carta di credito, scoperto di conto |
| Tasso massimo dall’1.1.2026 | 10 % | 12 % |
| Maggiorazione nella formula OLCC | 10 punti percentuali | 12 punti percentuali |
Il comunicato del Consiglio federale cita espressamente le carte di credito come esempio di crediti di scoperto.
Conseguenza pratica: chi lascia aperto per lungo tempo un debito di carta di credito paga, secondo la sistematica legale, fino al 12 %, mentre per un credito in contanti sono ammissibili al massimo il 10 %.
Che cosa vale se un contratto supera il tasso massimo?
Secondo il comunicato del Consiglio federale, i contratti di credito LCC con un tasso d’interesse eccessivo sono nulli; resta dovuto in linea di principio solo l’importo del credito, ma non gli interessi e i costi. Questa informazione non sostituisce una consulenza legale. Se sospetta che un contratto superi il limite ad esso applicabile, faccia esaminare il caso concreto da un’organizzazione di tutela dei consumatori o da una consulenza legale.
Quando le rate diventano un onere
Un tasso massimo legale protegge da contratti troppo cari, non da un credito troppo elevato. Chi ha già difficoltà di pagamento non dovrebbe contrarre un nuovo credito. Un aiuto gratuito e indipendente è offerto dai servizi specializzati di Schuldenberatung Schweiz.
La concessione del credito è vietata se porta al sovraindebitamento della consumatrice o del consumatore.
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Domande frequenti
Qual è il tasso d'interesse massimo legale per i crediti al consumo in Svizzera?
Dal 1° gennaio 2026 vale per i crediti in contanti soggetti alla LCC un tasso massimo del 10 % di tasso annuo effettivo; per i crediti di scoperto LCC è del 12 %. Fonte: comunicato del Consiglio federale del 31.10.2025.
Chi stabilisce il tasso massimo e con quale frequenza cambia?
Il tasso viene calcolato secondo una formula dell'OLCC in vigore dal 2016; l'adeguamento è attuato dal DFGP. Viene verificato almeno una volta all'anno, a fine agosto; una modifica entra in vigore a gennaio dell'anno successivo.
Qual è la differenza tra il limite per i crediti in contanti e quello per i crediti di scoperto?
La maggiorazione nella formula è di entità diversa: 10 punti percentuali per i crediti in contanti, 12 punti percentuali per i crediti di scoperto. Di conseguenza il tasso massimo è del 10 % rispettivamente 12 % dall'1.1.2026. I crediti in contanti vengono versati e rimborsati a rate, i crediti di scoperto sono limiti flessibili come per le carte di credito.
Quanto era alto il tasso massimo l'anno precedente?
Nel 2025 era dell'11 % per i crediti in contanti e del 13 % per i crediti di scoperto. Dal 1° gennaio 2026 valgono il 10 % rispettivamente il 12 %.
Il tasso massimo significa che tutti i fornitori richiedono questo tasso?
No. È un limite massimo. I tassi effettivi sono inferiori e vengono stabiliti individualmente secondo la solvibilità. Presso eny Credit il tasso annuo effettivo va dal 4.90 % al 9.90 %, secondo la solvibilità.
Che cosa vale se un contratto di credito supera il tasso massimo?
Secondo la presentazione del Consiglio federale, i contratti di credito con un tasso d'interesse eccessivo sono nulli secondo la legge sul credito al consumo; è dovuto allora solo l'importo del credito, ma non gli interessi e i costi. Per il caso concreto è necessario un esame giuridico.
Il tasso massimo vale anche per ipoteche, crediti alle imprese o crediti superiori a CHF 80'000?
No. I tassi massimi valgono per i crediti soggetti alla LCC. I crediti garantiti da ipoteca, i crediti alle imprese, i crediti superiori a CHF 80'000 e altri contratti menzionati all'art. 7 LCC sono esclusi.
Il tasso massimo scenderà di nuovo per il 2027?
Dipende dal tasso di riferimento SAR3MC a fine agosto 2026. Poiché il tasso per i crediti in contanti deve ammontare ad almeno il 10 % secondo la formula, un ulteriore ribasso non è possibile secondo il meccanismo attuale. Se il tasso di riferimento aumenta, il tasso massimo può risultare nuovamente più alto.
Editrice: eny Finance AG, Zürich · Ultimo aggiornamento: 06.08.2026
Schuldenberatung Schweiz, Fachstellenverzeichnis, abgerufen 30.07.2026 — https://schulden.ch/fachstellen/