ZEK'te benimle ilgili ne kayıtlı?

ZEK, ad, soyad, doğum tarihi, adres gibi kişisel verilerin yanı sıra krediler, kira ve leasing sözleşmeleri, kredi ve müşteri kartları ile iflas gibi resmi bilgilere ilişkin ticari verileri tutar. Olumlu ve olumsuz bildirimler, başvuru sahipleri dahil kaydedilir.

Bir kayıt ne kadar süre saklanır?

Kayıt türüne göre değişir. Bağlayıcı olan, ZEK tarafından yayımlanan güncel saklama süreleri listesidir.

Devam eden bir haciz varken kredi alabilir miyim?

Devam eden bir haciz genellikle ödeme gücüne karşı bir gösterge sayılır ve aşırı borçlanmaya yol açacak bir kredi verilemez. Her başvuruyu tek tek inceleriz, ancak önceden bir söz vermeyiz. Bu durumda bağımsız bir borç danışmanlığı daha uygun bir çözümdür.

Bir kredi başvurusu kredi değerliliğime zarar verir mi?

Başvurular bildirilir ve diğer kredi verenler tarafından görülebilir. Tek, düşünülmüş bir başvuru normaldir. Farklı sağlayıcılara aynı anda yapılan birden fazla başvuru genellikle olumsuz etki yapar.

ZEK verilerimi görebilir miyim?

Evet. ZEK'e bir bilgi talebi sunabilir ve kişinize ait kayıtlı verilerin bir dökümünü isteyebilirsiniz. Hatalı kayıtları belgelerle düzelttirebilirsiniz.

Ödeme gücü ile kredi değerliliği arasındaki fark nedir?

Ödeme gücü, hesaplamaya dayalı taşınabilirliktir: Taksitleri, asgari geçim düzeyine dokunmadan mevcut gelirinizden ödeyebilir misiniz? Kredi değerliliği ise geçmiş ödeme geçmişinizden anlaşılan ödeme isteğinizi ifade eder.

İyi bir gelirim olmasına rağmen başvurum neden reddedildi?

Çünkü belirleyici olan gelirin miktarı değil, tüm sabit giderler ve mevcut yükümlülükler düşüldükten sonra kalan tutardır. Yüksek kira, devam eden leasing sözleşmeleri veya nafaka ödemeleri, iyi bir maaşta bile hareket alanını tüketebilir.

İsviçre'de Kredi Değerlendirmesi: Süreç, Kriterler, ZEK

Q: Kredi değerlendirmesi zorunlu mu?

KKG'ye tabi kredilerde evet. KKG'nin 28. maddesi, kredi vereni sözleşme imzalanmadan önce ödeme gücünü incelemekle yükümlü kılar.

eny, her kredi başvurusunu inceler. Tüketici Kredisi Kanunu'na (KKG) tabi, CHF 80'000'e kadar olan kredilerde ödeme gücü incelemesi yasal olarak zorunludur. Özellikle gelir, sabit giderler ve mevcut yükümlülükler incelenir; kredi değerliliği bilgileri genel değerlendirmeye dahil edilir.

Kredi değerlendirmesi nedir?

Kredi değerliliği, bir kişinin ödeme yükümlülüklerini ne kadar güvenilir şekilde yerine getirdiğinin değerlendirilmesidir. Kredi değerlendirmesinde bir kredi veren iki şeye bakar: geri ödeyebileceğiniz tutar ve geçmişte nasıl ödeme yaptığınız.

İlk kısım bir hesaplamadır: Gelir eksi sabit giderler eksi mevcut yükümlülükler. Geriye kalan tutar, yeni taksiti karşılamalıdır. İkinci kısım ise bir bilgi sorgusudur: ZEK ve IKO’daki bildirimler hangi kredilerin, leasing sözleşmelerinin ve kartların mevcut olduğunu ve ödeme aksaklığı yaşanıp yaşanmadığını gösterir.

Bu inceleme kişiliğinizin bir değerlendirmesi değildir. Belgelere dayalı bir taşınabilirlik hesabıdır.

İnceleme neden yasal olarak zorunlu?

Çünkü aşırı borçlanmayı önlemesi amaçlanır. KKG’ye tabi kredilerde, KKG’nin 28. maddesi kredi vereni sözleşme imzalanmadan önce ödeme gücünü incelemekle yükümlü kılar.

Ödeme gücüne sahip sayılmak için, gelirin haczedilemeyen kısmına — yani asgari geçim düzeyine — dokunmadan krediyi geri ödeyebilmeniz gerekir. Ekonomik durumunuz kanıtlanabilir şekilde kötüleşirse, inceleme yeniden yapılmalıdır.

Bu yasal hesaplama için, sözleşmeyle kararlaştırılan vade daha uzun olsa bile 36 ay içinde geri ödeme varsayılır. Örneğin 60 veya 120 aylık bir vade, fiili aylık taksiti düşürür ama KKG incelemesinin yasal hareket alanını artırmaz.

Buradan iki sonuç çıkar:

KKG’ye tabi kredilerde bu inceleme atlanamaz.
Ek olarak: Kredi verilmesi, tüketicinin aşırı borçlanmasına yol açıyorsa yasaktır. Bir ret bu nedenle bir güvensizlik oyu değil, bazen yasal olarak gerekli yanıttır.

Tam olarak ne inceleniyor?

Alan	Neye bakılıyor	Bilgi nereden geliyor
Gelir	bağımlı çalışmadan düzenli net gelir, gerekirse eş/partner geliri	Maaş belgesi, bordrolar
Sabit giderler	kira, sağlık sigortası, vergiler veya stopaj vergisi, nafaka ödemeleri, temel ihtiyaç götürüleri	Başvurudaki beyanlarınız, belgeler
Mevcut yükümlülükler	devam eden krediler, leasing sözleşmeleri, kredi seçenekli kartlar, nafakalar	Beyanlarınız ile ZEK ve IKO bilgisi
Ödeme geçmişi	bildirilen ödeme aksaklıkları, tahsilat işlemleri, zararlar	ZEK, IKO
Resmi bilgiler	hacizler, iflaslar, idari önlemler	Haciz bilgisi, ZEK
Kişisel bilgiler	ad, soyad, doğum tarihi, adres, ikamet yeri, izin durumu	Başvuru, kimlik

Bu büyüklüklerden bir bütçe hesabı ortaya çıkar. KKG incelemesinde, kullanılabilir tutarın 36 ay içinde yasal olarak varsayılan geri ödemeyi karşılaması gerekir. Bunun yanında eny, kredi değerliliğini kendi iç kredi yönergelerine göre de değerlendirir.

ZEK ve IKO hangi rolü oynuyor?

İki ayrı dernek, iki ayrı veri tabanı, ortak bir amaç.

	ZEK	IKO
Adı	Kredi Bilgi Merkezi’ni İşleten Dernek	Tüketici Kredisi Bilgi Merkezi’ni İşleten Dernek
Rolü	gerçek ve tüzel kişilerin kredi işlemlerine ilişkin kredi değerliliği bilgileri için İsviçre kayıt merkezi	yasa koyucu tarafından öngörülen tüketici kredisi bilgi merkezi
İçerik	kredi, leasing ve kredi kartı adaylarına ilişkin olumlu ve olumsuz bildirimler; kişisel veriler (ad, soyad, doğum tarihi, adres); krediler, kira ve leasing sözleşmeleri, kart bilgileri, iflas gibi resmi bilgiler	yalnızca özel amaçlı kredi ve leasing işlemlerinden KKG uyarınca toplanması gereken veriler
Kapsam	daha geniş: KKG’ye tabi olmayan yükümlülükleri de içerir — örneğin CHF 80’000 üzeri krediler veya tüzel kişilerin yükümlülükleri	yalnızca KKG ile sınırlı
Erişim	ZEK üyeleri	yalnızca KKG’nin 2. maddesi anlamında kredi verenler, yalnızca KKG ile ilgili amaçlar için
Kuruluş	—	2 Ocak 2003’te faaliyete başladı

Her iki sütun için kaynak: ZEK, 30.07.2026 tarihinde erişildi.

Anlaşılması için önemli olan: ZEK’in kendi beyanına göre kredi, leasing ve kredi kartı adayları hakkındaki bildirimleri kaydeder — yani henüz tamamlanmış sözleşmeler değil. Bir kredi başvurusu bu nedenle sonucundan bağımsız olarak görünür hale gelir.

Kayıtlar ne kadar süre saklanır?

Her kayıt, ZEK’in yönetmeliğinde belirlenen ve veri koruma kanununun ölçülülük ilkesine dayanan bir saklama süresine tabidir. Süre dolduğunda kayıt otomatik olarak silinir. Süreler kayıt türüne göre değişir ve ZEK tarafından bir liste olarak yayımlanır.

Kesin süreleri burada bilerek ikinci elden vermiyoruz, bunun yerine ZEK’in resmi listesine atıfta bulunuyoruz. Bağlayıcı olan tek kaynak odur.

Bu konudaki haklarınız: Kişinize ait kayıtlı verilerin bir dökümünü her zaman isteyebilir ve hatalı kayıtların düzeltilmesini talep edebilirsiniz — ilgili belgelerle birlikte ZEK’e başvurarak.

Kredi değerliliğinizi ne iyileştirir — ne zarar verir?

Kısayol veya hile yoktur. İşe yarayan şey sıradandır:

Yardımcı olur

Faturaları ve taksitleri, ihtar gelmeden zamanında ödemek.
Mevcut yükümlülükleri azaltmak: devam eden her taksit, yeni bir kredi için hareket alanını daraltır.
Başvuruda eksiksiz ve doğru bilgi vermek. Yanlış bilgiler daha iyi koşullara değil, reddedilmeye yol açar.
Kendi ZEK dökümünüzü bilmek ve açık hataları düzelttirmek.
İstikrarlı koşullar: süresiz iş sözleşmesi, deneme süresi dışında olmak, aynı ikamet adresi.

Zarar verir

Ödeme gecikmesi, ihtarlar, tahsilat, zararlar.
Aynı anda farklı sağlayıcılara yapılan birden fazla kredi başvurusu — başvurular bildirilir ve görünürdür.
Kendi taşınabilirliğinizin üzerinde bir kredi talebi. KKG kredisinde daha düşük bir tutar yardımcı olabilir; daha uzun bir sözleşme vadesi yasal 36 aylık varsayımı değiştirmez.
Açık hacizler.

Olumsuz bir kayıt ne anlama gelir?

Bir kayıt bir bilgidir, bir hüküm değildir. Her kayıt redde yol açmaz ve hiçbir kayıt otomatik olarak onaya yol açmaz. Belirleyici olan her zaman taşınabilirlik hesabı ve ödeme geçmişinin bütünsel değerlendirmesidir.

Somut olarak:

Ödeme aksaklığı içermeyen tekil, eski kayıtlar, güncel ödeme aksaklıklarından daha az ağırlık taşır.
Birden fazla olumsuz kayıt, onay olasılığını belirgin şekilde azaltır.
Tahsilat işlemleri veya zararlara ilişkin bildirimler en ağır olanlardır.
Olumsuz bilgiler kararı ve sunulan faiz oranını etkileyebilir. Belirleyici olan bütünsel incelemedir.

Bağlayıcı bir onay ancak eksiksiz bir incelemeden sonra mümkündür.

Devam eden bir haciz durumunda ne geçerlidir?

Devam eden bir haciz, önemli bir olumsuz bilgidir ama yasa gereği otomatik olarak her durumda aynı sonuca yol açmaz. Bütünsel incelemeye dahil edilir. Aşırı borçlanmaya yol açacaksa bir kredi verilemez.

Bu durumda gerçekten yardımcı olan:

Bağımsız bir borç danışmanlığı. Kâr amacı gütmeyen uzman kuruluşlar, borçlanma ve aşırı borçlanma konusunda uzmanlaşmış danışmanlık sunar; ikamet kantonuna göre dizin Schuldenberatung Schweiz tarafından tutulur. Bu kuruluşlar eny ile bağlantılı değildir.
Durumu bilmek için haciz dairesinden kendi haciz bilgisini almak. Üçüncü kişilerin inceleme hakkı, işlemin tamamlanmasından beş yıl sonra sona erer (SchKG 8a. madde).
Alacaklılarla doğrudan ödeme anlaşmaları hakkında görüşmek.

Hacizlerden bağımsız veya incelemesiz kredi onayı vaat eden teklifleri eleştirel olarak değerlendirmelisiniz.

Kendi verilerinizi nasıl görürsünüz?

Bir kredi verenin size ne kayıtlı olduğunu söylemesini beklemek zorunda değilsiniz.

Nerede	Ne alırsınız	Nasıl
ZEK	Kişinize ait kayıtlı girişlerin dökümü	ZEK’e bilgi talebi, zek.ch
IKO	KKG uyarınca bildirilen kredi ve leasing işlemlerinin dökümü	IKO’ya bilgi talebi, iko-info.ch
Haciz dairesi	Kişinize ait haciz bilgisi	İkamet yerinizin haciz dairesine başvuru

Hatalı kayıtlar belgelerle düzeltilebilir. Süre dolmadan bir kaydı değiştirmenin tek meşru yolu budur.

Sırada ne var?

Bir başvurunun hangi belgeleri gerektirdiğini ve nasıl ilerlediğini öğrenmek isterseniz: İsviçre’de kredi almak — koşullar ve süreç. Bir kredinin sizin için doğru yol olup olmadığından henüz emin değilseniz: Bir özel kredi ne zaman mantıklıdır — ne zaman değildir. Kendi rakamlarınızla hesaplama için: Kredi hesaplama aracı.

Koşullar ve ön koşullar hakkında ayrıntılar eny Credit tüketici kredisi ürün sayfasında yer alır.