Verifica della solvibilità in Svizzera

Che cos’è una verifica della solvibilità?

Solvibilità indica la valutazione di quanto affidabilmente una persona adempie ai propri impegni di pagamento. Nella verifica della solvibilità una creditrice osserva due cose: che cosa Lei può rimborsare e come ha pagato in passato.

La prima parte è un calcolo: reddito meno spese fisse meno impegni esistenti. Ciò che resta deve sostenere la nuova rata. La seconda parte è un’informazione: le segnalazioni presso ZEK e IKO mostrano quali crediti, contratti di leasing e carte esistono e se vi sono stati disturbi di pagamento.

La verifica non è un giudizio sulla Sua persona. È un calcolo di sostenibilità con documenti giustificativi.

Perché la verifica è prescritta dalla legge?

Perché deve proteggere dal sovraindebitamento. Per i crediti soggetti alla LCC, l’art. 28 LCC obbliga la creditrice a esaminare la capacità creditizia prima della conclusione del contratto.

È considerata capace di credito chi può rimborsare il credito senza intaccare la parte non pignorabile del reddito — il minimo esistenziale. Se la Sua situazione economica peggiora in modo comprovato, la verifica deve essere ripetuta.

Per questo calcolo legale si presuppone un rimborso entro 36 mesi — anche se la durata contrattuale concordata è più lunga. Una durata di, ad esempio, 60 o 120 mesi abbassa la rata mensile effettiva, ma non aumenta il margine legale della verifica LCC.

Ne conseguono due cose:

• Per i crediti soggetti alla LCC, questa verifica non può essere omessa.
• Inoltre vale: la concessione del credito è vietata se porta al sovraindebitamento della consumatrice o del consumatore. Un rifiuto non è quindi un voto di sfiducia, ma talvolta la risposta richiesta dalla legge.

Che cosa viene esaminato esattamente?

Ambito	Che cosa viene esaminato	Da dove proviene l’informazione
Reddito	reddito netto regolare da attività dipendente, eventualmente reddito della o del partner	attestazione di salario, buste paga
Spese fisse	affitto, cassa malati, imposte ovvero imposta alla fonte, versamenti alimentari, forfait per il minimo vitale	Sue indicazioni nella richiesta, documenti giustificativi
Impegni esistenti	crediti in corso, contratti di leasing, carte con opzione di credito, alimenti	Sue indicazioni più informazioni ZEK e IKO
Storia dei pagamenti	disturbi di pagamento segnalati, misure di incasso, perdite	ZEK, IKO
Informazioni ufficiali	esecuzioni, fallimenti, misure amministrative	estratto del registro esecuzioni, ZEK
Dati personali	nome, cognome, data di nascita, indirizzo, domicilio, stato del permesso	richiesta, documento d’identità

Da queste grandezze risulta un calcolo del budget. Nella verifica LCC, l’importo disponibile deve sostenere il rimborso legalmente presupposto entro 36 mesi. Inoltre eny valuta la solvibilità secondo le proprie direttive creditizie interne.

Che ruolo hanno ZEK e IKO?

Due associazioni distinte, due banche dati distinte, uno scopo comune.

	ZEK	IKO
Nome	associazione per la gestione di una centrale d’informazione creditizia	associazione per la gestione di un ufficio d’informazione sul credito al consumo
Ruolo	centrale svizzera di informazioni sulla solvibilità da operazioni di credito di persone fisiche e giuridiche	l’ufficio d’informazione sul credito al consumo prescritto dal legislatore
Contenuto	segnalazioni positive e negative su persone interessate a credito, leasing e carta di credito; dati personali (nome, cognome, data di nascita, indirizzo); crediti, contratti di locazione e leasing, informazioni sulle carte, informazioni ufficiali come fallimenti	esclusivamente i dati da raccogliere secondo la LCC da operazioni di credito e leasing a scopi privati
Estensione	più ampia: contiene anche impegni non soggetti alla LCC — ad esempio crediti superiori a CHF 80’000 o impegni di persone giuridiche	limitata strettamente alla LCC
Accesso	membri dello ZEK	solo creditrici ai sensi dell’art. 2 LCC, solo per scopi rilevanti per la LCC
Dal	—	attività iniziata il 2 gennaio 2003

Fonte per entrambe le colonne: ZEK, consultato il 30.07.2026.

Importante per la comprensione: lo ZEK registra, secondo le proprie indicazioni, segnalazioni su persone interessate a un credito, un leasing o una carta di credito — quindi non solo su contratti conclusi. Una richiesta di credito è quindi visibile, indipendentemente dall’esito.

Per quanto tempo restano registrate le voci?

Ogni voce è soggetta a un termine di conservazione fissato nel regolamento dello ZEK e orientato al principio di proporzionalità della legge sulla protezione dei dati. Scaduto il termine, la voce viene cancellata automaticamente. I termini variano secondo il tipo di voce e sono pubblicati dallo ZEK sotto forma di elenco.

Non citiamo qui deliberatamente le durate esatte di seconda mano, ma rimandiamo all’elenco ufficiale dello ZEK. È l’unica fonte vincolante.

I Suoi diritti in merito: può in qualsiasi momento esigere un estratto dei dati registrati sulla Sua persona e può richiedere la rettifica di voci errate — presso lo ZEK, con i relativi documenti giustificativi.

Che cosa migliora la Sua solvibilità — e che cosa la danneggia?

Non esiste scorciatoia né trucco. Ciò che funziona è poco spettacolare:

Aiuta

• Pagare fatture e rate puntualmente, prima che partano i solleciti.
• Ridurre gli impegni esistenti: ogni rata in corso riduce il margine per una nuova.
• Indicazioni complete e corrette nella richiesta. Indicazioni false non portano a condizioni migliori, bensì a un rifiuto.
• Conoscere il proprio estratto ZEK e far correggere errori evidenti.
• Situazione stabile: impiego a tempo indeterminato, tempo trascorso il periodo di prova, stesso indirizzo di domicilio.

Danneggia

• Ritardi di pagamento, solleciti, incasso, perdite.
• Più richieste di credito simultanee presso diversi fornitori — le richieste vengono segnalate e sono visibili.
• Un importo di credito desiderato superiore alla propria sostenibilità. Per un credito LCC un importo più basso può aiutare; una durata contrattuale più lunga non modifica l’ipotesi legale di 36 mesi.
• Esecuzioni aperte.

Che cosa significa una voce negativa?

Una voce è un’informazione, non un giudizio. Non ogni voce porta a un rifiuto, e nessuna voce porta automaticamente a un’approvazione. Determinante è sempre la valutazione complessiva risultante dal calcolo di sostenibilità e dalla storia dei pagamenti.

Nella sostanza vale:

• Singole voci più vecchie senza inadempienza pesano meno di disturbi di pagamento recenti.
• Più voci negative riducono nettamente la probabilità di un’approvazione.
• Le segnalazioni di misure di incasso o perdite pesano di più.
• Informazioni negative possono influenzare la decisione e il tasso d’interesse offerto. Determinante è la verifica complessiva.

Una promessa vincolante è possibile solo dopo un esame completo.

Che cosa vale in caso di esecuzione in corso?

Un’esecuzione in corso è un’informazione negativa rilevante, ma non porta automaticamente per legge allo stesso risultato in ogni caso. Confluisce nella verifica complessiva. Un credito non può essere concesso se porta al sovraindebitamento.

Ciò che aiuta realmente in questa situazione:

• Una consulenza indipendente sui debiti. I servizi specializzati d’utilità pubblica consigliano in modo specifico su indebitamento e sovraindebitamento; l’elenco per cantone di domicilio è tenuto da Schuldenberatung Schweiz. Questi servizi non sono collegati a eny.
• Richiedere Lei stessa o Lei stesso un estratto del registro esecuzioni presso l’ufficio esecuzioni per conoscere la situazione. Il diritto di consultazione di terzi si estingue cinque anni dopo la chiusura della procedura (art. 8a LEF).
• Parlare direttamente con i creditori di accordi di pagamento.

Offerte che promettono un’approvazione di credito indipendentemente da esecuzioni o senza verifica dovrebbero essere valutate con spirito critico.

Come vede i Suoi dati personali?

Non deve attendere che una creditrice Le comunichi che cosa è registrato su di Lei.

Dove	Che cosa riceve	Come
ZEK	estratto delle voci registrate sulla Sua persona	richiesta di informazioni allo ZEK, zek.ch
IKO	estratto delle operazioni di credito e leasing segnalate secondo la LCC	richiesta di informazioni all’IKO, iko-info.ch
Ufficio esecuzioni	estratto del registro esecuzioni sulla Sua persona	richiesta presso l’ufficio esecuzioni del Suo domicilio

Le voci errate possono essere corrette con documenti giustificativi. È l’unica via legittima per modificare una voce prima della scadenza del termine.

Come si prosegue?

Se vuole sapere quali documenti richiede una domanda e come si svolge: Richiedere un credito in Svizzera — condizioni e procedura. Se non è ancora sicura o sicuro che un credito sia la via giusta per Lei: Quando un credito privato ha senso — e quando no. Per il calcolo con i Suoi numeri: Calcolatore di credito.

Le condizioni e i requisiti nel dettaglio si trovano sulla pagina prodotto Credito al consumo di eny Credit.

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