Regroupement de crédits en Suisse : racheter un crédit en cours

1. Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?

Lors d’un regroupement de crédits, vous contractez un nouveau crédit et rachetez ainsi un ou plusieurs crédits en cours. L’ancien contrat prend fin, il reste un engagement avec un taux d’intérêt, une mensualité et une échéance. Les termes rachat de crédit et regroupement de crédits sont également courants.

On regroupe ses crédits pour l’une de deux raisons : le nouveau taux d’intérêt est plus bas — les coûts d’intérêts baissent alors. Ou plusieurs engagements sont réunis en un seul — la charge administrative diminue alors, et souvent aussi la charge mensuelle, parce que la durée est redéfinie. Le second cas est le plus délicat : une durée plus longue réduit la mensualité et augmente les coûts d’intérêts.

Un regroupement de crédits n’est pas un crédit supplémentaire. Si vous avez besoin de plus d’argent en plus du rachat, il s’agit d’une augmentation — et celle-ci est examinée comme un nouveau crédit.

2. Quand un regroupement de crédits vaut-il la peine ?

Il existe un calcul simple pour cela. Il vaut la peine si

économie d’intérêts sur la durée restante > coûts du rachat

Trois grandeurs déterminent l’économie d’intérêts :

Grandeur	Effet
Différence de taux	plus l’écart entre l’ancien et le nouveau taux annuel effectif global est grand, plus l’économie est grande
Solde restant dû	plus le montant encore ouvert est élevé, plus la différence de taux agit fortement
Durée restante	plus la période de paiement restante est longue, plus la différence agit longtemps. S’il ne reste que quelques mois, il ne reste généralement pas assez

En découlent les cas dans lesquels le calcul vaut particulièrement la peine :

• Votre solde restant dû est encore élevé et la durée restante encore considérable.
• Vous remboursez plusieurs crédits ou mensualités de leasing en parallèle.

Et le cas dans lequel le calcul est superflu : si votre taux d’intérêt en cours est déjà égal ou inférieur à 4.90 %, aucune économie d’intérêts n’est à attendre chez eny Credit. Nous l’écrivons ici plutôt que de vous laisser l’essayer.

3. Comment calculez-vous votre potentiel d’économie ?

Avec la comparaison de crédits d’eny Credit. Le calculateur s’applique exactement à cette question — vous saisissez trois valeurs issues de votre contrat en cours :

Champ dans le calculateur	Ce que vous saisissez	Où se trouve la valeur
Montant souhaité en CHF	le solde restant dû actuel, et non le montant de crédit initial	décompte de solde de votre prêteur
Durée de 6 à 120 mois	la durée restante en mois	contrat de crédit ou plan de remboursement
Taux en % chez un autre prestataire	le taux annuel effectif global de votre contrat en cours	contrat de crédit ou offre

Le calculateur compare ensuite la mensualité et les coûts d’intérêts de votre contrat en cours aux valeurs obtenues avec un taux annuel effectif global de 4.90 % et montre la différence par mois et sur la durée restante.

Deux remarques à ce sujet, pour que le chiffre soit lu correctement. Premièrement : le résultat est une estimation sans engagement. Votre taux personnel se situe entre 4.90 % et 9.90 % et n’est fixé qu’après l’examen de la capacité de contracter un crédit et de la solvabilité. Deuxièmement : les coûts du rachat ne sont pas compris dans le résultat — déduisez-les de l’économie affichée (section 4).

Si vous voulez calculer uniquement le rachat sans comparaison, utilisez le calculateur de crédit.

4. Combien coûte le remboursement anticipé du crédit en cours ?

Pour un contrat de crédit soumis à la LCC, vous pouvez rembourser par anticipation en tout temps. Vous obtenez une remise des intérêts et une réduction équitable des coûts pour la durée du crédit non utilisée.

Ce qui est effectivement dû dépend de votre contrat existant. Avant le rachat, vérifiez les points suivants :

Point à vérifier	Où vous le trouvez
Montant du solde restant dû à la date de rachat prévue	décompte de solde, à demander par écrit
Coûts ou indemnité pour le remboursement anticipé	contrat de crédit et feuille des frais de votre prêteur actuel
Délais de résiliation ou d’échéance	contrat de crédit
Frais accessoires déjà payés et non remboursables (p. ex. primes d’assurance)	documents contractuels

Ce n’est qu’une fois cette somme connue que le calcul de la section 2 est fiable. Pour les conditions chez eny Credit, la feuille des frais est déterminante.

5. Plusieurs crédits peuvent-ils être regroupés ?

Oui, c’est le motif le plus fréquent d’un regroupement de crédits. Plusieurs engagements — crédits, contrats de leasing, dettes de carte — sont remplacés par un seul crédit.

L’avantage n’est pas seulement le confort : si les anciens engagements sont d’un coût différent, le regroupement abaisse le taux d’intérêt moyen. Le prix à payer est une attention particulière à la durée. Une mensualité plus faible sur une durée plus longue donne une meilleure impression et coûte plus cher dans le temps. Calculez les deux variantes avec le calculateur de crédit avant de vous décider.

Le montant que vous pouvez regrouper résulte de l’examen de la capacité de contracter un crédit. Sont possibles CHF 1’000 à CHF 250’000 sur une durée de 6 à 120 mois.

6. Comment se déroule un regroupement de crédits chez eny Credit ?

1. Calculer le potentiel d’économie — avec la comparaison de crédits, valeurs de la section 3.
2. Demander un décompte de solde — auprès de votre prêteur actuel, par écrit, avec date de référence.
3. Déposer la demande — vous remplissez le formulaire en ligne. Vous y indiquez les contrats existants ; ils font partie de l’examen.
4. Décision de crédit provisoire — après l’envoi, vous recevez en règle générale en l’espace d’environ 3 minutes une décision provisoire. Elle n’est pas une promesse de crédit ferme.
5. Examen et offre — la capacité de contracter un crédit et la solvabilité sont examinées. Pour les contrats LCC, l’examen de la capacité de contracter un crédit présuppose en principe un remboursement en 36 mois, même si la durée convenue est plus longue. Vous recevez par écrit votre taux annuel effectif global, votre mensualité et le coût total.
6. Contrat et délai de révocation — pour un contrat LCC, vous pouvez révoquer dans les 14 jours dès la réception de la copie de votre contrat.
7. Rachat — la voie de paiement et de rachat concrète est convenue avec vous et le prêteur actuel.

Le déroulement de la demande en détail est décrit dans Crédit en ligne — demande, examen, versement.

7. Quand un regroupement de crédits n’est-il pas judicieux ?

Il existe des situations dans lesquelles un nouveau crédit ne résout pas le problème mais le déplace. Nommons-les honnêtement :

• La durée restante est courte. S’il ne reste que quelques mois, les coûts du rachat dépassent presque toujours l’économie d’intérêts.
• Le taux d’intérêt en cours est déjà bas. En dessous de 4.90 %, aucune économie d’intérêts n’est à attendre chez eny Credit.
• La mensualité ne doit baisser que par un allongement de la durée. Cela réduit la charge mensuelle et augmente le coût total. Défendable comme décision consciente, pas comme automatisme.
• Le regroupement sert à rendre supportable un endettement total trop élevé. Le problème est alors l’endettement, pas le taux d’intérêt. Un crédit qui conduirait au surendettement ne peut pas être accordé — et ne devrait pas être recherché.

Si vos engagements mensuels ne tiennent plus aujourd’hui, l’adresse qui convient est Schuldenberatung Schweiz, gratuite et indépendante — avant toute nouvelle demande de crédit. Ce conseil ne coûte rien et n’est lié à aucun produit.

8. Quelles conditions s’appliquent chez eny Credit ?

Caractéristique	Valeur
Montant du crédit	CHF 1’000 – CHF 250’000
Durée	6 – 120 mois
Taux annuel effectif global	4.90 % – 9.90 %, selon la solvabilité
Taux maximum légal crédit au comptant	10 % de taux annuel effectif global depuis le 1.1.2026, pour les contrats LCC
Mensualité	fixe pendant toute la durée
Remboursement anticipé	possible en tout temps pour les contrats LCC
Délai de révocation	pour les contrats LCC, 14 jours dès la réception de la copie du contrat
Décision de crédit provisoire	après l’envoi, en règle générale en l’espace d’environ 3 minutes ; pas de promesse de crédit ferme

Sur l’évolution du plafond légal et sur la question de savoir pourquoi il ne correspond pas au taux du marché : taux d’intérêt maximum pour les crédits à la consommation.

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