Comparer les coûts de crédit de deux offres

(Îlot de calcul directement en dessous : trois champs — «Montant souhaité en CHF», «Durée de 6 à 120 mois», «Taux en % chez un autre prestataire» — et le tableau des résultats. Les désignations de la page en ligne sont conservées.)

1. Que fait la comparaison de crédits d’eny Credit ?

Le calculateur compare deux variantes de calcul : votre offre existante ou reçue et un calcul aux conditions eny. Vous saisissez le montant, la durée et le taux d’intérêt de l’autre prestataire. Le calculateur montre la mensualité et le coût total du crédit ainsi que la différence arithmétique.

Ce que le calculateur ne fait pas : il ne récupère pas les conditions d’autres prestataires et ne dresse aucun panorama du marché. La valeur de comparaison dans le champ «Taux en % chez un autre prestataire» vient de vous. Nous le rendons transparent, parce qu’une comparaison ne vaut que ce que vaut le chiffre qu’on y introduit.

Le calcul est gratuit, sans inscription et sans engagement. C’est une estimation, non une offre : le taux d’intérêt qui s’applique à vous n’est fixé qu’après l’examen de la capacité de contracter un crédit et de la solvabilité.

2. Quelles trois indications vous faut-il pour la comparaison ?

Champ	Ce qu’il faut saisir	Où vous trouvez la valeur
Montant souhaité en CHF	le montant de crédit souhaité, CHF 1’000 – 250’000. En cas de rachat d’un crédit en cours : le solde restant dû actuel	contrat de crédit ou décompte de solde de votre prêteur
Durée	6 – 120 mois. En cas de rachat : la durée restante	contrat de crédit
Taux en % chez un autre prestataire	le taux annuel effectif global de l’offre de comparaison — pas le taux nominal, pas la mensualité	contrat de crédit ou offre

Pour le troisième champ, prenez toujours le taux annuel effectif global. Si vous y inscrivez par erreur un taux nominal, l’économie calculée sera trop élevée.

3. Pourquoi le taux annuel effectif global est-il la grandeur de comparaison centrale ?

Le taux annuel effectif global comprend l’ensemble des coûts du crédit et est normé sur une année. Pour les crédits soumis à la LCC, cette indication est prescrite par la loi. Ne comparez néanmoins que des offres portant sur le même montant et la même durée, et tenez compte en plus de la mensualité, du montant total et des conditions contractuelles.

La mensualité, en revanche, n’est pas une mesure de comparaison. Une durée plus longue réduit la mensualité et augmente en même temps les coûts d’intérêts. Deux offres avec une mensualité identique peuvent différer de plusieurs milliers de francs en coût total.

Un exemple de l’effet du taux d’intérêt à montant et durée égaux :

Montant	Taux annuel effectif global	Durée	Mensualité	Coût total du crédit
CHF 35’000	4.90 %	60 mois	CHF 657.18	CHF 4’431.01
CHF 35’000	9.90 %	60 mois	CHF 734.68	CHF 9’080.61

Exemple de calcul sans l’assurance mensualités optionnelle ; des différences d’arrondi sont possibles. Le taux d’intérêt utilisé est un taux annuel effectif global.

Qui ne compare que la mensualité ne voit pas cette différence dans toute son ampleur : sur l’ensemble de la durée, les deux variantes sont séparées par CHF 4’649.60.

4. Ce que vous devriez comparer en plus du taux d’intérêt

Critère	Pourquoi cela compte	Chez eny Credit
Taux annuel effectif global	contient tous les coûts, comparable d’un prestataire à l’autre	4.90 % – 9.90 %, selon la solvabilité
Montant accordé	un taux bas ne sert à rien si la somme nécessaire n’est pas accordée	CHF 1’000 – 250’000, montant selon la capacité de contracter un crédit
Fourchette de durée	détermine la mensualité et le coût total	6 – 120 mois
Remboursement anticipé	qui veut rembourser plus tôt devrait connaître les conditions au préalable	possible en tout temps pour les contrats LCC ; autres conditions dans la feuille des frais
Autres frais	des frais de traitement ou de conclusion modifient le taux annuel effectif global	voir la feuille des frais
Couverture optionnelle	prestation complémentaire qui influence le prix	eny Credit Insurance, en option

Nous comparons ici exclusivement nos propres conditions avec la valeur que vous saisissez. Nous ne faisons aucune affirmation sur les conditions d’autres prestataires en particulier.

5. Que prescrit le taux d’intérêt maximum légal ?

Pour les crédits soumis à la LCC, un taux d’intérêt maximum de 10 % de taux annuel effectif global pour les crédits au comptant et de 12 % pour les crédits sous forme d’avance à découvert s’applique depuis le 1er janvier 2026. Ce plafond est une limite supérieure, non une valeur normale. Avec au maximum 9.90 %, eny Credit se situe en dessous du plafond actuel pour les crédits au comptant soumis à la LCC. Pour les contrats plus anciens, la situation juridique en vigueur au moment de la conclusion du contrat est déterminante ; un taux d’intérêt maximum plus bas aujourd’hui ne rend pas automatiquement illicite un contrat conclu antérieurement. En détail : comment le taux d’intérêt maximum pour les crédits à la consommation est fixé.

6. La comparaison déclenche-t-elle une demande de crédit ou une inscription à la ZEK ?

Non. Le calculateur de cette page est un calcul, non une demande. Il ne transmet aucune donnée personnelle et ne conduit à aucune inscription auprès de la Centrale d’information de crédit (ZEK).

Ce n’est que dans le cadre d’une demande qu’eny examine la capacité de contracter un crédit et la solvabilité et recueille les informations nécessaires à cet effet. Pour les contrats LCC, l’examen de la capacité de contracter un crédit est prescrit par la loi. Ce qui se passe lors de l’examen est expliqué dans le guide évaluation de la solvabilité.

7. Comment continuer après la comparaison ?

• Vous voulez contracter un nouveau crédit : Crédit en ligne — demande, examen, versement décrit le déroulement et les documents nécessaires.
• Vous voulez racheter un crédit en cours : Regroupement de crédits — quand le rachat est rentable met les coûts du rachat en balance avec l’économie d’intérêts.
• Vous voulez seulement connaître la mensualité pour un montant : calculateur de crédit.

8. Que faire si une demande a été refusée ?

Un refus n’est pas un vice de forme qu’un autre prestataire corrigerait automatiquement. Il a des motifs objectifs — par exemple une capacité de contracter un crédit insuffisante, des poursuites en cours ou des retards de paiement. Pour les contrats LCC, aucun prestataire ne peut contourner l’examen légal de la capacité de contracter un crédit.

Trois démarches sont judicieuses dans cette situation : demander le motif, vérifier ses propres inscriptions auprès de la ZEK et des centres de renseignements — vous avez un droit d’accès — et calculer son budget avant de déposer une nouvelle demande. Plusieurs demandes rapprochées dans le temps n’améliorent pas la situation.

Si les engagements mensuels ne sont déjà plus supportables aujourd’hui, un crédit supplémentaire est la mauvaise réponse. Schuldenberatung Schweiz, gratuit et indépendant, est alors la bonne adresse.

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