Quando non dovrei contrarre un credito?

Quando deve coprire costi fissi correnti o arretrati di pagamento, quando il Suo reddito è incerto, quando la rata sarebbe sostenibile solo con la durata più lunga possibile, quando sono in corso esecuzioni o quando decide sotto pressione temporale. In questi casi un credito sposta solo il problema.

Ha senso un credito per estinguere debiti costosi?

Può averlo — ma solo se i costi totali diminuiscono. Confronti il tasso annuo effettivo degli impegni esistenti con quello nuovo e calcoli la somma di tutte le rate. Una rata mensile più bassa con durata più lunga è di regola più cara, non più conveniente.

Dovrei contrarre un credito per le vacanze?

Lo sconsigliamo. Le vacanze non creano un valore duraturo che giustifichi la rata. Il viaggio finisce, l'impegno continua. Risparmiare prima è qui la variante più conveniente.

Che cosa faccio se non riesco più a pagare le rate?

Si annunci presto presso la Sua creditrice, prima che partano i solleciti — prima lo fa, maggiore è il margine di manovra. Se non basta, si rivolga a un servizio specializzato indipendente per la consulenza sui debiti. Non contragga un nuovo credito per pagare le rate.

Dove ottengo una consulenza indipendente?

Presso i servizi specializzati non profit per la consulenza sui debiti; l'elenco per cantone di domicilio è tenuto da Schuldenberatung Schweiz su schulden.ch. Per questioni di budget è competente Budgetberatung Schweiz. Entrambi sono indipendenti da eny e dalle creditrici.

Quanto credito posso permettermi?

Non decide l'importo da solo, ma la rata sostenibile. Una risposta vincolante la dà solo la verifica della Sua richiesta. Nei contratti LCC, la verifica legale della capacità creditizia considera reddito, spese fisse e impegni esistenti.

Che cosa significa un rifiuto?

Significa che la richiesta non è stata approvata dopo la verifica effettuata. Controlli il motivo indicato e il Suo budget prima di presentare un'altra richiesta.

Quando un credito privato ha senso

Un credito privato ha senso quando una spesa necessaria non è rinviabile, la rata resta sostenibile durevolmente dal Suo budget e i costi totali sono inferiori al beneficio. Sconsigliamo un credito quando deve coprire costi fissi correnti, consumo senza piano di rimborso o arretrati di pagamento esistenti.

eny Finance offre essa stessa crediti privati. Per questo motivo contrassegniamo chiaramente le informazioni di prodotto e mostriamo anche le situazioni in cui un credito non è adatto. Un credito che porta al sovraindebitamento non può essere concesso.

La domanda prima di tutte le altre: la rata è sostenibile durevolmente?

Un credito non cambia quanto denaro Lei ha. Sposta dei momenti nel tempo: riceve l’importo oggi e restituisce nel corso della durata più di quanto ha ricevuto. Ciò è ragionevole esattamente quando il beneficio del momento anticipato è maggiore dei costi d’interesse.

Verifichi quindi prima il Suo budget, non l’offerta. Confronti il Suo reddito netto con le spese fisse — affitto, cassa malati, imposte o imposta alla fonte, trasporti, assicurazioni, versamenti alimentari, rate esistenti. Ciò che resta dopo è il Suo margine, e la nuova rata non deve esaurirlo.

Modelli di budget gratuiti e valori di riferimento sono disponibili presso Budgetberatung Schweiz, un’organizzazione non profit indipendente senza legami con eny.

Quando un credito privato può avere senso

Situazione	Perché qui un credito può essere adatto	Condizione
Sostituzione necessaria o riparazione che non può attendere — ad esempio l’auto per il tragitto casa-lavoro o un elettrodomestico guasto	La rinuncia costa più degli interessi, perché reddito o quotidianità sono direttamente colpiti	Costi noti, rata sostenibile, durata non superiore alla durata d’utilizzo
Trattamento medico che, se rinviato, diventa più costoso o peggiora la salute	Costi una tantum pianificabili, beneficio chiaro	Preventivo disponibile; chiarire prima direttamente con lo studio la possibilità di pagamento rateale
Estinzione di impegni più costosi	I costi totali possono diminuire se il nuovo tasso annuo effettivo è più basso	Solo se i costi totali diminuiscono, non solo la rata mensile; non allungare la durata
Formazione continua con rendimento prevedibile	Investimento nel reddito futuro	Conclusione e beneficio realistici, rata sostenibile anche durante la formazione
Acquisto che altrimenti passerebbe per un pagamento rateale più costoso	Un credito al consumo è spesso più conveniente di un pagamento rateale con carta	Confrontare i tassi annui effettivi di entrambe le varianti

Comune a tutti i casi: la spesa è concreta, l’importo è noto e il rimborso è pianificato dal reddito corrente.

Quando sconsigliamo un credito privato

Questo elenco è da prendere sul serio. Nelle seguenti situazioni un credito è, dal nostro punto di vista, il passo sbagliato:

Per finanziare costi fissi correnti. Chi paga affitto, cassa malati o imposte con un credito ha una lacuna strutturale nel budget. Un credito ingrandisce questa lacuna, perché si aggiunge una rata.
Per coprire arretrati di pagamento o solleciti. Ciò sposta il problema e aumenta l’onere mensile. Qui aiuta un accordo di pagamento con i creditori o un servizio specializzato.
Se sono in corso esecuzioni o esiste sovraindebitamento. In tal caso manca la capacità creditizia e la concessione del credito sarebbe illecita. La strada corretta passa dalla consulenza sui debiti.
Per consumo senza valore duraturo e senza piano di rimborso — ad esempio vacanze, feste o regali. La convenzione di settore sulla pubblicità aggressiva vieta in particolare la pubblicità per attività ricreative costose di breve durata o feste.
Per speculazione. Titoli, criptovalute o scommesse con denaro preso a prestito: il rischio di perdita lo sopporta da sola/o chi deve rimborsare il credito.
Se il Suo reddito è incerto — licenziamento annunciato, periodo di prova, contratto a tempo determinato, passaggio pianificato all’attività indipendente.
Se la rata diventa sostenibile solo con la durata massima possibile. In tal caso manca il margine, e i costi totali sono i più alti.
Se contrae il credito per un’altra persona. A rimborsare è tenuta/o Lei — giuridicamente e di fatto.
Se si sente sotto pressione. La pressione temporale non è mai un buon argomento nelle decisioni di credito. La pubblicità aggressiva per i crediti al consumo è vietata in Svizzera (art. 36a LCC).

Alternative da verificare prima

Alternativa	Quando è più adatta
Usare i risparmi	Se sono disponibili riserve e la riserva d’emergenza resta intatta. Gli interessi sono completamente esclusi.
Rinviare la spesa e risparmiare	Se la spesa non è urgente. Da tre a sei mesi di risparmio sostituiscono spesso un piccolo credito.
Pagamento rateale direttamente presso il fornitore	Studi medici, garage, artigiani e negozi di mobili concedono spesso pagamenti rateali senza interessi. Chieda sempre prima.
Accordo di pagamento con le autorità	Uffici delle imposte e assicuratori malattia approvano spesso piani rateali. Ciò è più conveniente di qualsiasi credito.
Leasing invece di credito — o viceversa	Per il veicolo il confronto vale la pena. Le differenze sono spiegate in Prestito auto o leasing.
Consulenza di budget	Se non è chiaro dove va il denaro. Indipendente e per lo più gratuita: Budgetberatung Schweiz.
Consulenza sui debiti	Se più impegni pesano contemporaneamente o sono in corso esecuzioni: Schuldenberatung Schweiz.

Autotest: cinque domande prima della decisione

Risponda a queste domande per Sé, prima di presentare una richiesta da qualche parte.

Che cosa succede se non faccio questa spesa? Se la risposta è «niente di grave», non ha bisogno di un credito.
Potrei pagare la rata anche se venisse a mancare uno stipendio mensile o arrivasse una fattura più grande? Se no, la rata è troppo alta.
Conosco i costi totali — non solo la rata mensile? Solo il tasso annuo effettivo e la somma di tutte le rate dicono quanto costa il credito.
Dopo la rata resta abbastanza per cassa malati, imposte e riserve? La rata non deve esaurire completamente il margine.
La spesa sarebbe possibile con mezzi propri dopo una fase di risparmio? Allora attendere è di regola più conveniente.

Cinque risposte chiare e nessun dubbio alle domande 2 e 4: allora un credito è un’opzione sostenibile. Con due o più risposte incerte: non ora.

Questo autotest è un orientamento e non sostituisce né una consulenza né la verifica di una richiesta. Nei contratti LCC la verifica della capacità creditizia è prescritta dalla legge. L’autotest non è una decisione preliminare.

Se è già sovraindebitato/a

Se il Suo reddito non copre più gli impegni correnti, un ulteriore credito non è la soluzione — e giuridicamente non è possibile, perché la concessione del credito è vietata se porta al sovraindebitamento (art. 3 LCS).

Si rivolga a un servizio specializzato non profit per la consulenza sui debiti. Questi servizi sono indipendenti, lavorano secondo linee guida comuni e non hanno interesse alla vendita. L’elenco per cantone di domicilio è tenuto da Schuldenberatung Schweiz.

Non è sola/o in questo: secondo la statistica 2024 di Schuldenberatung Schweiz, in quell’anno 6’242 economie domestiche hanno cercato per la prima volta sostegno presso un servizio specializzato.

Che cosa aiuta concretamente in questa situazione: stilare una panoramica di tutte le pretese, verificare accordi di pagamento, fissare priorità (abitazione, assicurazione malattia, energia prima) e non assumere nuovi impegni.

Che cosa costa un credito, se decide di contrarlo

Confronti il tasso annuo effettivo, che comprende tutti i costi del credito, nonché rata mensile, durata e importo totale. Scelga la durata più breve la cui rata può sostenere con certezza. Nei contratti LCC il rimborso anticipato è possibile in qualsiasi momento; il termine di revoca è di 14 giorni dal ricevimento della copia del contratto.

Se vuole calcolare con le Sue cifre: calcolatore di credito con rata e costi totali. Per la verifica di un’estinzione: Estinguere un credito. Che cosa viene esaminato nella verifica è spiegato nella nostra guida sulla verifica della solvibilità.

Se vuole vedere concretamente le condizioni: Credito privato di eny Credit.

Nota: la creditrice è eny Finance AG, con sede a Zürich. La concessione del credito è vietata se porta al sovraindebitamento della consumatrice o del consumatore.

Editrice: eny Finance AG, Baslerstrasse 60, 8048 Zürich Stato: 6 agosto 2026 · Prossima verifica: gennaio 2027