Quand un crédit privé est judicieux

eny Finance propose elle-même des crédits privés. C’est pourquoi nous signalons clairement les informations produit et montrons aussi les situations dans lesquelles un crédit n’est pas approprié. Un crédit qui conduit au surendettement ne peut pas être octroyé.

La question avant toutes les autres : la mensualité est-elle durablement supportable ?

Un crédit ne change pas combien d’argent vous avez. Il déplace des moments : vous recevez le montant aujourd’hui et remboursez sur la durée plus que ce que vous avez reçu. Cela est raisonnable précisément lorsque l’utilité du moment anticipé est plus grande que le coût des intérêts.

Vérifiez donc d’abord votre budget, pas l’offre. Confrontez votre revenu net aux dépenses fixes — loyer, assurance-maladie, impôts ou impôt à la source, transport, assurances, pensions alimentaires, mensualités existantes. Ce qui reste ensuite est votre marge, et la nouvelle mensualité ne doit pas l’épuiser entièrement.

Des modèles de budget gratuits et des valeurs de référence sont disponibles auprès de Budgetberatung Schweiz, une organisation à but non lucratif indépendante, sans lien avec eny.

Quand un crédit privé peut être judicieux

Situation	Pourquoi un crédit peut convenir ici	Condition
Remplacement nécessaire ou réparation qui ne peut pas attendre — par exemple la voiture pour le trajet au travail ou un appareil ménager défectueux	Le renoncement coûte plus cher que les intérêts, car le revenu ou le quotidien est directement affecté	coûts connus, mensualité supportable, durée pas plus longue que la durée d’utilisation
Traitement médical qui devient plus coûteux ou moins favorable pour la santé s’il est reporté	Coûts uniques planifiables, utilité claire	devis disponible ; clarifier au préalable le paiement échelonné directement auprès du cabinet
Regroupement d’engagements plus coûteux	Le coût total peut diminuer si le nouveau taux annuel effectif global est plus bas	seulement si le coût total diminue, pas seulement la mensualité ; ne pas prolonger la durée
Formation continue avec un rendement attendu	Investissement dans un revenu futur	diplôme et utilité réalistes, mensualité supportable aussi pendant la formation
Acquisition qui autrement passerait par un paiement échelonné plus coûteux	Un crédit à la consommation est souvent plus avantageux qu’un paiement échelonné par carte	comparer les taux annuels effectifs globaux des deux variantes

Point commun à tous les cas : la dépense est concrète, le montant connu et le remboursement planifié à partir du revenu courant.

Quand nous déconseillons un crédit privé

Cette liste est sérieuse. Dans les situations suivantes, un crédit est de notre point de vue la mauvaise démarche :

• Pour financer des coûts fixes courants. Qui paie le loyer, l’assurance-maladie ou les impôts avec un crédit a un déficit structurel dans le budget. Un crédit agrandit ce déficit, car une mensualité s’y ajoute.
• Pour absorber des retards de paiement ou des rappels. Cela déplace le problème et augmente la charge mensuelle. Ici, un accord de paiement avec les créanciers ou un service spécialisé aide.
• Lorsque des poursuites sont en cours ou qu’il y a surendettement. La capacité de crédit fait alors défaut, et un octroi de crédit serait inadmissible. La bonne voie passe par le conseil en désendettement.
• Pour une consommation sans valeur durable et sans plan de remboursement — par exemple vacances, fêtes ou cadeaux. La convention de branche sur la publicité agressive interdit notamment la publicité pour des activités de loisirs coûteuses de courte durée ou des fêtes.
• Pour la spéculation. Titres, cryptomonnaies ou paris avec de l’argent emprunté : le risque de perte est supporté uniquement par celui qui doit rembourser le crédit.
• Lorsque votre revenu est incertain — licenciement annoncé, période d’essai, contrat à durée déterminée, passage prévu à l’indépendance.
• Lorsque la mensualité n’est supportable qu’avec la durée maximale possible. Il manque alors un tampon, et le coût total est le plus élevé.
• Lorsque vous souscrivez le crédit pour une autre personne. C’est vous qui devez rembourser — juridiquement et de fait.
• Lorsque vous vous sentez sous pression. La pression temporelle n’est jamais un bon argument pour les décisions de crédit. La publicité agressive pour les crédits à la consommation est interdite en Suisse (art. 36a LCC).

Alternatives à vérifier en premier

Alternative	Quand elle convient mieux
Utiliser des économies	Si des réserves sont disponibles et que la réserve d’urgence est préservée. Les intérêts disparaissent entièrement.
Reporter la dépense et épargner	Si la dépense n’est pas urgente. Trois à six mois d’épargne remplacent souvent un petit crédit.
Paiement échelonné directement chez le prestataire	Cabinets, garages, artisans et magasins de meubles accordent souvent un paiement échelonné sans intérêt. Toujours demander d’abord.
Accord de paiement avec les autorités	Les offices des impôts et les assureurs-maladie approuvent souvent des plans de paiement. C’est plus avantageux que tout crédit.
Leasing au lieu de crédit — ou inversement	Pour le véhicule, la comparaison vaut la peine. Les différences figurent sous Crédit auto ou leasing.
Conseil budgétaire	Si l’on ne sait pas où va l’argent. Indépendant et le plus souvent gratuit : Budgetberatung Schweiz.
Conseil en désendettement	Si plusieurs engagements pèsent simultanément ou que des poursuites sont en cours : Dettes Conseils Suisse.

Autotest : cinq questions avant la décision

Répondez à ces questions pour vous-même avant de déposer une demande quelque part.

1. Que se passe-t-il si je ne fais pas cette dépense ? Si la réponse est « rien de grave », vous n’avez pas besoin de crédit.
2. Pourrais-je payer la mensualité même si un salaire mensuel fait défaut ou qu’une facture plus importante arrive ? Si non, la mensualité est trop élevée.
3. Est-ce que je connais le coût total — pas seulement la mensualité ? Seuls le taux annuel effectif global et la somme de toutes les mensualités indiquent ce que coûte le crédit.
4. Reste-t-il suffisamment après la mensualité pour l’assurance-maladie, les impôts et les réserves ? La mensualité ne doit pas épuiser entièrement la marge.
5. La dépense serait-elle possible avec des fonds propres après une phase d’épargne ? Alors attendre est en règle générale plus avantageux.

Cinq réponses claires et aucun doute aux questions 2 et 4 : alors un crédit est une option défendable. Avec deux réponses incertaines ou plus : pas maintenant.

Cet autotest est une orientation et ne remplace ni un conseil ni l’examen d’une demande. Pour les contrats LCC, l’examen de la capacité de crédit est prescrit par la loi. L’autotest n’est pas une décision préalable.

Si vous êtes déjà surendetté

Si votre revenu ne couvre plus les engagements courants, un nouveau crédit n’est pas la solution — et n’est légalement pas possible, car l’octroi d’un crédit est interdit s’il conduit au surendettement (art. 3 LCD).

Adressez-vous à un service spécialisé d’utilité publique de conseil en désendettement. Ces services sont indépendants, travaillent selon des directives communes et n’ont aucun intérêt commercial. Le répertoire par canton de domicile est tenu par Dettes Conseils Suisse.

Vous n’êtes pas seul : selon les statistiques 2024 de Dettes Conseils Suisse, 6’242 ménages ont cherché pour la première fois un soutien auprès d’un service spécialisé cette année-là.

Ce qui aide concrètement dans cette situation : établir un aperçu de toutes les créances, vérifier les accords de paiement, fixer des priorités (logement, assurance-maladie, énergie en premier) et ne contracter aucun nouvel engagement.

Ce que coûte un crédit si vous décidez d’y recourir

Comparez le taux annuel effectif global, qui comprend tous les coûts du crédit, ainsi que la mensualité, la durée et le montant total. Choisissez la durée la plus courte dont vous pouvez supporter la mensualité avec certitude. Pour les contrats LCC, le remboursement anticipé est possible en tout temps ; le délai de révocation est de 14 jours dès réception de la copie du contrat.

Si vous voulez calculer avec vos propres chiffres : calculateur de crédit avec mensualité et coût total. Pour l’examen d’un regroupement : Regroupement de crédits. Ce qui est examiné lors de l’examen figure dans notre guide sur l’évaluation de la solvabilité.

Si vous voulez consulter concrètement les conditions : Crédit privé d’eny Credit.

Remarque : la prêteuse est eny Finance AG, dont le siège est à Zurich. L’octroi du crédit est interdit s’il conduit au surendettement de la consommatrice ou du consommateur.

Éditrice : eny Finance AG, Baslerstrasse 60, 8048 Zurich État : 6 août 2026 · Prochaine vérification : janvier 2027

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